Ik heb eens bij de banken met de beste voorstellen gevraagd om de lening in 2/3 te splitsen. KBC heeft al geantwoord, maar blijkbaar werken zij standaard met 50% mandaat en 50% hypothecaire inschrijving. Doordat de lening in 3 is gesplitst, zijn er daardoor op elk deel hogere hypothecaire kosten dan zonder splitsing.

abrussel schreef: ↑18 december 2018, 07:51 Ik heb eens bij de banken met de beste voorstellen gevraagd om de lening in 2/3 te splitsen. KBC heeft al geantwoord, maar blijkbaar werken zij standaard met 50% mandaat en 50% hypothecaire inschrijving. Doordat de lening in 3 is gesplitst, zijn er daardoor op elk deel hogere hypothecaire kosten dan zonder splitsing.

tjonge, die bankiers toch. Het is weer van dat ...

Kijk simulatief: Je ontleent een bedrag vb 200000 €
Bij de notaris schrijf je de aktes:
Een hypotheekakte van 100 000 € 50%
Een volmachtakte van 100 000 € 50%
Binnen die aktes kan je kredieten gaan nemen:

Vb
een eerste krediet van 50 000 gewaarborgd door een hypothecaire inschrijving van 100 000 €
een tweede krediet van 110000 gewaarborgd door een hypothecaire inschrijving van 100 000 €
een derde krediet van 40 000 gewaarborgd door een hypothecaire inschrijving van 100 000 €

Totaalsom van die drie is 200 000 €, zolang je niet boven de waarborg gaat van 200 000 € moet daar niets aan aangepast worden!

Het is wel zo dat de fod meer en meer oplegt om de deelkredieten te gaan opsplitsen zodat zij duidelijkheid krijgen over welk deel van een deelkrediet nu effectief hypothecair is.

Sommige banken gaan de deelkredieten dus gaan opsplitsen
Verder gaand op bovenstaande voorbeeld.

hypotheekakte 100 000 - 50%
Volmacht akte 100 000 - 50%

eerste krediet opgesplitst:
25 000 gewaarborgd
25 000 niet gewaarborgd
tweede krediet 110 000:
55 000 gewaarborgd
55 000 niet gewaarborgd
derde krediet:
20 000 gewaarborgd
20 000 niet gewaarborgd.

Zo krijgt de fod op de basisattesten een duidelijk beeld welk deel van een krediet hypothecair is en welk niet. Het is niet correct dat een basisattest stelt dan een krediet van 40 000 € voor 100 000 € gewaarborgd is, terwijl dit in principe niet klopt.

Ik heb geen weet dat hier bij de notaris extra kosten zouden aangerekend worden noch bij de bank en al zeker niet bij KBC. Als er effectief hogere kosten zijn, zou ik graag weten waarop dan wel, want het is het eerste wat ik er van hoor.

abrussel schreef: ↑18 december 2018, 07:51

Jij moet 255 000 lenen.

Dus je neemt een hypo inschrijving 50% = 127 500
En je neemt een volmacht 50% = 127 500

Samen 255 000 => De bank heeft waarborgen voor dit bedrag.

Binnen die waarborg kan jij vrij kredieten gaan nemen. De kredieten worden als bijlage aan de hypotheekakte bevestigd en daarop betaal je een éénmalig recht van 100 € aan de hypotheekbewaarder

Voor de rest zijn de erelonen standaard, de hypotheekkost wordt berekend à 1% + btw op 100 000 en dan nog de gebruikelijke fikfakjes die er bij komen.

De bank kan misschien stellend at ze ipv vb 350 € dossierkosten 500 € gaan aanrekenen, maar meer dan dat kan volgens mij niet.

Zolang je geen kredieten neemt boven de 255 000 €, zal de bank geen bijkomende waarborgen vragen en zal je kost van de hypotheekakte niet omhoog gaan, verbeter mij als ik verkeerd ben ik kan ook missen!

Frederic schreef: ↑18 december 2018, 13:43

abrussel schreef: ↑18 december 2018, 07:51

Jij moet 255 000 lenen.

Dus je neemt een hypo inschrijving 50% = 127 500
En je neemt een volmacht 50% = 127 500

Samen 255 000 => De bank heeft waarborgen voor dit bedrag.

Binnen die waarborg kan jij vrij kredieten gaan nemen. De kredieten worden als bijlage aan de hypotheekakte bevestigd en daarop betaal je een éénmalig recht van 100 € aan de hypotheekbewaarder

Voor de rest zijn de erelonen standaard, de hypotheekkost wordt berekend à 1% + btw op 100 000 en dan nog de gebruikelijke fikfakjes die er bij komen.

De bank kan misschien stellend at ze ipv vb 350 € dossierkosten 500 € gaan aanrekenen, maar meer dan dat kan volgens mij niet.

Zolang je geen kredieten neemt boven de 255 000 €, zal de bank geen bijkomende waarborgen vragen en zal je kost van de hypotheekakte niet omhoog gaan, verbeter mij als ik verkeerd ben ik kan ook missen!

Bedankt Frederic, dat stelt me al meer gerust Dossierkosten waren nog hetzelfde, maar waren gesplitst over de deelkredieten. Voor hetzelfde geld hebben ze gewoon 3 keer een simulatie gedraaid voor de deelkredieten en betekende hun systeem automatisch die hypotheekkosten. Ik zal het nog eens navragen bij hen.

abrussel schreef: ↑18 december 2018, 18:44

Dat van die spreiding van de dossierkosten is normaal, dat van die drie keer hypotheekkosten niet.
Vraag het hen eens en laat het mij weten, ik steek ook graag eens iets op.

Frederic schreef: ↑18 december 2018, 19:40

abrussel schreef: ↑18 december 2018, 18:44

Dat van die spreiding van de dossierkosten is normaal, dat van die drie keer hypotheekkosten niet.
Vraag het hen eens en laat het mij weten, ik steek ook graag eens iets op.

Nagevraagd en was effectief een fout. In de simulatie wordt de kost op elk deelkrediet gerekend, maar in realiteit zal de hypothecaire kost toch gewoon hetzelfde zijn. Ik had dezelfde splitsing nog aan 3 andere banken gevraagd: 2 ervan konden geen beter voorstel meer doen (waarvan 1 uiteindelijk wel 1,58% vast heeft voorgesteld) en 1 (die met 0,95% variabel) heeft nog niet geantwoord. Daarna beslissen we.

abrussel schreef: ↑21 december 2018, 08:19

Bedankt voor de info, wat een flater van die bankier van KBC.

Kan je nog eens duidelijk een overzicht geven van wat er nu precies op tafel ligt?
Tussen welke banken ga je nu kiezen
Totaal ontleend bedrag + termijn
Welke zijn hun verschillende voorstellen per bank
Ga je opteren voor een opsplitsing met deelkredieten of niet?
Wat is de ssv bij die betreffende banken?

Zo kunnen we beter volgen

Frederic schreef: ↑21 december 2018, 09:10

abrussel schreef: ↑21 december 2018, 08:19

Bedankt voor de info, wat een flater van die bankier van KBC.

Kan je nog eens duidelijk een overzicht geven van wat er nu precies op tafel ligt?
Tussen welke banken ga je nu kiezen
Totaal ontleend bedrag + termijn
Welke zijn hun verschillende voorstellen per bank
Ga je opteren voor een opsplitsing met deelkredieten of niet?
Wat is de ssv bij die betreffende banken?

Zo kunnen we beter volgen

Zijn nog in de running en dat allemaal voor ontleend bedrag van 255.000€ (voorlopig allemaal via vaste mensualiteiten):

- voorstel 1: KBC opslitsing deelkredieten (14200€ vast 10j aan 1,10%, 52500€ vast 20j aan 1,60% en 188700€ variabel 3/3/3 op 20j aan 1,20%):
Dossierkosten: € 500,00
Ssv (eenmalige premie, beide 100%): € 4 643,80 - > SSV kan wel nog goedkoper zijn door opsplitsing deelkredieten, maar ik heb dit nog niet nagevraagd en ik weet ook niet hoeveel verschil dit zou maken in totaalkost.
Brandverzekering (voor gemak x20 gedaan): € 7 101,20
Aflossing (incl. interest) in constant case: € 288 064,82
Aflossing (incl. interest) in worst case: € 306 371,40
Totaal constant case: € 305 549,82
Totaal worst case: € 323 856,40

- voorstel 2: KBC vast à 1,60% op 20 jaar:
Dossierkosten: € 350,00
Ssv (eenmalige premie, beide 100%): € 4 643,80
Brandverzekering (voor gemak x20 gedaan): € 7 101,20
Aflossing (incl. interest): € 297 812,07
Totaal: € 315 147,07

- voorstel 3: Crelan vast à 1,58% op 20 jaar:
Dossierkosten: € 400,00
Ssv (eenmalige premie, beide 100%, 1 contract op 2 hoofden): € 3 830,75
Brandverzekering (voor gemak x20 gedaan): € 7 462,07
Aflossing (incl. interest): € 297 254,62
Totaal: € 313 560,44

- voorstel 4: ING variabel 1/1/1 à 0,95% op 20 jaar:
Dossierkosten: € 350,00
Ssv (eenmalige premie, beide 100%): € 4 200,00
Brandverzekering (voor gemak x20 gedaan + vrije keuze): € 5 924,60
Aflossing (incl. interest) in constant case: € 279 979,20
Aflossing (incl. interest) in worst case: € 303 902,71
Totaal constant case: € 295 202,80
Totaal worst case: € 319 126,31

Mogelijks nog vijfde voorstel indien ING nog voorstel geeft met splitsing deelkredieten.

Volgende week zullen we wellicht beslissen. Mijn voorkeur gaat eerder naar voorstel 4, mijn vriendin heeft eerder zekerheid en is meer fan van voorstel 3. Volgende week zullen we waarschijnlijk de beslissing nemen

abrussel schreef: ↑21 december 2018, 20:24

Eerst en vooral dit zijn allemaal goede tarieven.

Voorstel 1 zou ik laten schieten, het verschil met drie formules is niet zodanig en je zal best case minder voordeel halen, de ssv zal niet veel goedkoper zijn, ze zijn meester in dit uit te spelen (onlangs nog gezien met vol ongeloof)
Voorstel 2 heeft geen zin, aangezien 3 gelijkaardig is en ook scherper en ook jullie voorkeur geniet.

Het gaat tussen 3 en 4. Ik begrijp dat je vrouw de zekerheid wil, maar je moet haar een paar slagen geven. Jij draagt de broek

Ik zou het voorstel van Ing willen verder uitwerken. Mocht je de vaste kunnen krijgen op 20 jaar dan weten we meer. Vermoedelijk zal ING meegaan met dit tarief van Crelan

Even schetsen tussen 3 en 4
De ssv is quasi gelijk (400 € verschil)
De dossierkosten zijn quasi gelijk
Het krediet:
- Momenteel zit er een verschil van 6000 € op beide formules worst case.
Variabel ing = €48.691,71 worst case <=> intresten best case €2.361,65
Vast Crelan = 42.254,62 vast

Ik heb uitgewerkt opsplitsing ING 125 000 variabel 1/1/1 0,95
+
ING simulatief 1,58% 130 000 vast 20 jaar

worst case 45.409 € => Je hebt maar een verschil meer van 3000 € met je vaste van Crelan
Best case = 22699,24 € intrest

Hoe vertaalt zich dat in de aflossing:
Best case 1154 €
1ste aflossing 1203 €
worst case 1254 €

Aflossing Crelan = 1238 €
Dus ook daar moet je je met de opsplitsing geen zorgen maken, de aflossingen zijn quasi identiek op 20 € na.

Op 20 jaar schat ik de kans dat je veel beter uitkomt met ING 100 %. Zelfs mocht je voorstel 4 (1/1/1) integraal nemen, dan nog denk ik dat het krediet van ING beter zal uitkomen.

Daarnaast heb je nog één grote troef in handen. De vrijheid van de brandverzekering! Deze is momenteel wat duurder bij ING, maar je kan in de toekomst onderhandelen.

Het zou echt niet verstandig zijn om vast te nemen. Wat is 3000 € of zelfs 6000 € op 20 jaar.
Wel kan je bij Crelan nog eens het tarief 1/1/1 vragen mocht je je daar beter voelen en omgekeerd bij ING dus het vast tarief 20 jaar.

Laat je keuze weten en stuur de bijkomende tarieven door als je ze hebt.
Het zou in mijn mening totaal onverstandig zijn om voorstel 3 te nemen.

Ps: niet slaan naar je vrouw, dat was om te lachen

Deze week lening ondertekend voor het variabele voorstel van 0,95%