Hoeveel wettelijk pensioen kost het jou als je één, drie of vijf jaar vroeger stopt met werken?

18 augustus 2026

Tom Dejonghe

De overheid stuurt erop aan om langer te blijven werken, maar jij wil net vroeger stoppen. Hoeveel minder wettelijk pensioen krijg je dan? Giselda Curvers van de Federale Pensioendienst maakt de rekening.

IN HET KORT:

- Elk jaar dat je vroeger met pensioen gaat in plaats van voltijds te werken, verlies je 447 (onder voorwaarden) tot 1.105 euro per jaar.
- Na drie jaar is dat al 1.341 tot 3.315 euro, na vijf jaar 2.235 tot 5.525 euro.
- Dat verlies kan je zelf compenseren door te flexi-jobben of aan fiscaal voordelig pensioensparen te doen en te beleggen.

“Elk jaar dat je werkt, levert je extra pensioen op”, zegt Giselda Curvers. “Er bestaat niet iets als een maximumpensioen. Als we je pensioen berekenen, houden we wel rekening met een maximaal loonplafond per jaar.” Maar wat als je net minder lang werkt dan je wettelijke pensioenleeftijd?

Twee voorbeelden

Hoeveel wettelijk pensioen je ontvangt, hangt af van je persoonlijke situatie, zoals het aantal gewerkte en gelijkgestelde loopbaanjaren, het loon dat je per jaar verdiende en je gezinssituatie.

Stel: je werkte een jaar voltijds aan een brutojaarloon van minder dan 33.418,99 euro. Je voldoet aan de voorwaarden, met minstens 15 loopbaanjaren met een intensiteit van minstens 104 voltijdse dagen. Dan vervangt de Pensioendienst je lagere jaarloon door 33.418,99 euro in de berekening van je pensioen. Het gewerkte jaar levert je een pensioenbedrag van 447 euro bruto op.

In een ander scenario ben je voltijds als werknemer aan de slag tegen net een hoog jaarloon, waardoor je het loonplafond van 82.608,94 euro bruto bereikt. Dat jaar brengt je een pensioenbedrag van 1.105 euro bruto per jaar op.

Mogelijk een groot verschil

“Met andere woorden: elk jaar dat je vroeger met pensioen gaat, verlies je als je voltijds werkt, en afhankelijk van de hoogte van je loon, momenteel jaarlijks 447 tot 1.105 euro aan wettelijk brutopensioen”, zegt Curvers. Dat komt neer op in totaal 1.341 tot 3.315 euro als je drie jaar vroeger stopt en 2.235 tot 5.525 euro als je vijf jaar eerder met pensioen gaat.

We gaan er wel van uit dat je voldoet aan de werkvoorwaarden waarmee je geen pensioenmalus krijgt. Je hebt dus 35 jaar loopbaan achter de rug met minstens 156 gewerkte dagen per jaar én 7.020 gewerkte dagen in je hele loopbaan. Wanneer je niet volledig aan die voorwaarden voldoet en bijvoorbeeld vijf jaar vroeger met pensioen gaat, neemt je brutopensioen met 10% tot 25% af, naargelang het jaar waarin je geboren bent. Dat komt bovenop het al vermelde verlies.

Hoe compenseer je dat verlies?

Als je kan terugblikken op 45 loopbaanjaren van 156 gewerkte of gelijkgestelde dagen, kan je als gepensioneerde onbeperkt bijverdienen naast je pensioen. Je bekomt je volledige pensioen, terwijl je ook je volledige loon blijft ontvangen, als je werkgever je tegen dezelfde voorwaarden in dienst houdt.

Ook vooraleer je met pensioen gaat, kan je de kosten voor vervroegd pensioen proberen te compenseren. Je kan bijvoorbeeld aan fiscaal voordelig pensioensparen doen. Dat doe je vanaf je 18^de tot het jaar waarin je 64 bent.

Vul dat verder aan met beleggen

Tot slot kan je ook beleggen voor je pensioen. Bij het begin van je loopbaan – voor je dertigste – kan je gerust wat meer in aandelenfondsen beleggen, als je je daar goed bij voelt. Daarmee neem je meer risico, maar dat brengt op lange termijn mogelijk ook meer op.

Start je met beleggen? Kies een beleggingsplan volgens je risicoprofiel.