Is december de beste maand om aan pensioensparen te doen?

6 december 2021

Wie aan pensioensparen doet, kan zijn inleg gespreid of in één keer te storten. Veel spaarders wachten het einde van het jaar om het maximale bedrag te storten. Maar is dat wel een verstandige keuze?

Wat bij een pensioenspaarverzekering?

Dankzij een pensioenspaarverzekering of pensioenspaarfonds bouwt u een extra kapitaal op voor uw pensioen en geniet u tegelijkertijd van een fiscaal voordeel. Wie voor een pensioenspaarverzekering opteert – doorgaans via een type tak 21-product – is de uitkomst helder. Uw verzekeraar garandeert u een vast rendement, mogelijk aangevuld met een winstdeelname. Uw centen beginnen te renderen vanaf het moment dat u stort. Hoe sneller u stort, hoe sneller uw kapitaal dus groeit.

Wie het zich kan veroorloven, stort dus best het maximale jaarlijkse pensioenspaarbedrag al in januari. Het gemis van mogelijke intresten op uw spaarboekje, hoeft bij de huidige lage rente van 0,11% die de meeste banken toekennen geen struikelblok te vormen. Voor wie in 2021 nog niet het maximumbedrag heeft gestort, blijft het om dus interessant om de pensioenspaarpot in december alsnog nog aan te vullen.

Tip: Bekijk hier welke pensioenspaarverzekeringen de voorbije jaren het best presteerden

Wat bij een pensioenspaarfonds?

Voor een pensioenspaarfonds liggen de kaarten anders. Een pensioenspaarfonds investeert uw centen in onder meer aandelen en obligaties. De evolutie van de waarde van die beleggingen bepaalt hoeveel uw pensioenspaarfonds uiteindelijk opbrengt. U stort idealiter op het moment tijdens het jaar dat het fonds zijn laagste peil bereikt. Dan koopt u voor hetzelfde gestorte bedrag een groter aantal deelbewijzen.

De krant De Tijd ging in 2020 na hoe een selectie van acht pensioenspaarfondsen tussen december 1988 en december 2019 presteerde. In 22 van de 31 jaar lag de koers van die fondsen hoger eind december dan dat begin januari het geval was. In die situatie valt het dus aan te raden om al in januari het maximumbedrag te storten. Toch blijft de beurs uiteraard onvoorspelbaar en grillig. In 2018 en 2020 stond de Bel-20, de beursindex van twintig belangrijke Belgische aandelen, bijvoorbeeld op een hoger peil bij aanvang dan bij het einde van het jaar. De ideale timing valt dus onmogelijk exact in te schatten. Door de storting over het jaar te spreiden, vangt u mogelijke schokken op de aandelenmarkt op.

Tip: Vergelijk hier de prestaties van populaire fondsen bij Belgische banken

990 euro of 1.270 euro?

U geniet fiscale voordelen wanneer u aan pensioensparen doet. U heeft de keuze tussen twee maximumbedragen. Wanneer u opteert voor het maximumbedrag van 990 euro, dan krijgt u het volgende jaar een belastingvermindering van 30%, goed voor 297 euro. Indien u kiest voor het maximum van 1.270 euro, dan geniet u het volgende jaar een fiscaal voordeel van 25% op uw storting, wat u 317,5 euro oplevert. Bij de storting van 1.270 geniet u dus een extra voordeel van 20,5 euro. Daarnaast bouwt u op die manier een hoger eindkapitaal op. Al hangt die evolutie van het eindkapitaal bij een pensioenspaarfonds uiteraard ook af van de beursprestaties.

Let wel, stort u een bedrag tussen 990 en 1.188 euro, dan is uw fiscaal voordeel lager dan wat u zou ontvangen bij een storting van maximaal 990 euro. Ga dus steeds doordacht te werk.