, 23647

Loont het nog om na uw vijftigste met pensioensparen te beginnen?

Loont het nog om na uw vijftigste met pensioensparen te beginnen

Pensioensparen maakt het mogelijk om op een fiscaal aantrekkelijke manier een appeltje voor de dorst te creëren. Maar is dat ook het geval wanneer u er op latere leeftijd mee start? “Pensioensparen vormt altijd een interessante piste, maar hoe meer jaren er verstrijken, hoe nadrukkelijker langetermijnsparen als alternatief op de voorgrond treedt”, licht Brecht Coene van Spaargids.be toe.

Coene leidt uit de offerteaanvragen via Spaargids.be af dat de interesse om te starten met pensioensparen bij vijftigers sterk afneemt. Dat schrijft hij toe aan een combinatie van het systeem van het fiscale voordeel en de belasting op het eindbedrag. “Wie jaarlijks tot 990 euro langs de kant zet, geniet een fiscaal voordeel van 30% van zijn storting. Voor een storting tussen 990 en 1.270 euro gaat het om 25%. Dat recht op belastingvermindering vervalt na 31 december van het jaar waarin u 64 wordt. Bij latere stortingen geniet u dus niet langer van dat fiscaal voordeel.”

 

Eindbelasting

Op 60-jarige leeftijd heft de fiscus een eindbelasting van 8% op uw opgebouwde pensioenkapitaal. “Wat u daarna stort tussen uw zestigste verjaardag tot het jaar dat u 64 wordt, is vrijgesteld van die zogenaamde anticipatieve heffing, terwijl u wel nog een belastingvermindering geniet. Die periode bevat dus de fiscaal meest lucratieve jaren voor uw pensioensparen, wat meteen ook een reden vormt om geen kapitaal op te vragen op uw zestigste.”

Daar schuilt meteen ook het verschil met wie na zijn 55 met pensioensparen start. “Dan geniet u nog altijd van een belastingvermindering, maar blijft de anticipatieve heffing vanaf uw 60 tot het jaar dat u 64 wordt wel behouden.”

Een voorbeeld:  wie vanaf zijn 61 nog vier maal jaarlijks 990 euro stort, betaalt jaarlijks 297 euro minder belastingen. Dat is goed voor een totaal fiscaal voordeel van 1.188 euro. Daar tegenover staat dat de overheid op het totale gespaarde bedrag van 3.960 euro (het rendement van het pensioenspaarproduct exclusief) een anticipatieve heffing van 8% inhoudt, goed voor 316,80 euro. U boekt dus nog altijd een voordeel van 871,20 euro. Maar was u al voor uw 55 begonnen met pensioenparen, dan viel die belasting van 316,80 euro voor diezelfde periode weg.

“U moet er ook rekening mee houden dat u de tegoeden van het pensioensparen tegen een fiscaal gunsttarief ten vroegste tien jaar na de startdatum van uw pensioenspaarcontract kunt opvragen”,  verduidelijkt Coene. “Wie op zijn 61 begint met pensioensparen, geniet dus maar vier jaar van een fiscaal voordeel en moet tegelijk nog enkele jaren wachten op zijn tegoeden. Net daarom vormt langetermijnsparen voor veel zestigers een populairder alternatief.”

Tip: Ontdek hier hoe pensioenspaarverzekeringen de voorbije jaren hebben gepresteerd

Langetermijnsparen als alternatief

Het langetermijnsparen via een levensverzekering (tak 21, tak 23 of een combinatie van beide) is net als pensioensparen een vorm van fiscaal sparen. U betaalt dus minder belastingen door te storten. Coene: “Het levert u net als bij pensioensparen een belastingvermindering tot 30% op. Het jaarlijkse spaarbedrag hangt af van uw beroepsinkomen en bedraagt hoogstens 2.350 euro voor het jaar 2021, goed voor een fiscaal voordeel van maximaal 705 euro. Op uw zestigste verjaardag - of op de tiende verjaardag van het contract als u dat onderschreef vanaf de leeftijd van 55 jaar - geldt een anticipatieve heffing van 10%.”

“Wat vooral voor langetermijnsparen op latere leeftijd pleit, is het feit dat u ook na uw 65 fiscaal voordelig blijft sparen. De levensverzekering moet enkel een looptijd van minstens tien jaar hebben en voor uw 65ste zijn afgesloten”, verduidelijkt de expert. “Dat is meteen ook een belangrijke reden waarom verzekeraars en makelaars late vijftigers en jonge zestigers langetermijnsparen adviseren.”

Coene wijst er tot slot op dat zowel pensioensparen als langetermijnsparen gepaard gaan met kosten. “Aan een pensioenspaarverzekering zijn instapkosten verbonden. Voor een pensioenspaarfonds betaalt u daarnaast ook nog beheers- en administratieve kosten. Bij een levensverzekering betaalt u verzekeringstaks, instapkosten en beheerskosten.”

Tip: Bekijk het rendement van verschillende levensverzekeringen

 

 

 

Lees ook:

Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen

Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.