karine schreef: ↑11 oktober 2019, 23:26 Is dan de Tak23 met belastingvoordeel geen betere optie. Meer kans op rendement op lange termijn.

De vraag is ,

Ge laat een ander met uw centjes op de beurs spelen , doet die het gratis , denk van niet.
Waarom dan zelf niet zelf op de beurs beleggen.
Etf's of fondsen.
Gaat u alvast kosten uitsparen.
Zelf nog een tak23 lopen tot jan 20.
Bij een grootbank verzekering opbrengst heden 7 % zonder verkoop - aankoop kosten.
Die kosten in mindering gebracht is een paar € winst na 5 jaar.
Echt een heel goede belegging me dunkt voor de bank , niet voor mij.

Het enige waar ik naartoe wil is om via het belastingvoordeel toch nog iets te kunnen winnen.
En daar was dan die tak21 van de Federale Verzekering Vita Invest Dynamic met 0% instapkosten wel mooi geweest maar daar geldt dan dat belastingvoordeel weer niet meer.

Zie hieronder berekening in xls voor TAK21 (Vita Pensioen) met rendement 1.25%, instapkost 2.5% en premie 2%, 10% taks bij einde en belastingaftrek. Storting 2350EUR vanaf januari2020 tot het jaar dat ik 66 wordt.
Ik ga er even van uit dat 1.25% vast blijft, en ik hou geen rekening met winstuitkeringen. Want netto rendement 2018 was 2.3% en geen 1.25%...
Ik stort totaal dus 32900EUR maar via belastingaftrek krijg ik 9870EUR terug (netto dus maar 23030EUR betaald)
Rendement in jan34 is 4.96%, maar na aftrek 10% kost is dat nog maar 94.46%! Als je echter belastingaftrek in rekening brengt is rendement na aftrek 10% kost 34.94%
Ik reken de instapkost 2.5% bij elke storting (premie 2% is er sowiezo), maar mogelijk moet dat enkel bij starten van het dossier?
Klopt mijn redenering?

treenman schreef: ↑12 oktober 2019, 12:24 Zie hieronder berekening in xls voor TAK21 (Vita Pensioen) met rendement 1.25%, instapkost 2.5% en premie 2%, 10% taks bij einde en belastingaftrek.

Om het rendement te berekenen pas je best de functie XIRR toe (IR.SCHEMA in het Nederlands).
Hiervoor moet je exact de cashflows berekenen.
Wat het belegde bedrag betreft na toepassing van de 2,5% + 2%. Die kosten worden berekend op de netto-premie. Dus de netto-premie + 2,5% + 2% = 2350€. De netto-premie die belegd wordt, is dan 2.248,80€.
We veronderstellen dat de gemeentebelasting 7% is (wat een gemiddelde is). Het belastingvoordeel is dan 32,1%.
Je krijgt het terug bij de jaarlijkse belastingafrekening. We veronderstellen op 1 januari van 2 jaar erna. Voor sommigen zal het enkele maanden vroeger zijn, voor anderen later.
We veronderstellen ook dat de 10% eindbelasting op 1 januari na alles betaald wordt, en dat je ook het kapitaal (min dus die 10%) op dezelfde dag terugkrijgt.

Hieronder zie je dan het rendement voor 3 simulaties: indien de Tak21 elk jaar 0,5%, 1,5% of 1,25% opbrengt.

Het is duidelijk dat het rendement vooral van het belastingvoordeel komt. Dat speelt vooral bij het einde. Je betaalt als het ware 70€ in het laatste jaar, en het jaar erop krijg je 100€ terug. Een mooi rendement. Bij het voorlaatste jaar is dat rendement reeds minder, maar nog steeds mooi, en het wordt elk jaar minder. Maar in totaal blijft het een mooi rendement zonder risico.

Als je alles exact wil doen, moet je met de echte datums rekening houden.
Eigenlijk zou je ook met de indexatie van het max bedrag rekening moeten houden. Maar aangezien de regering geld zal nodig hebben, is het beter niet te indexeren.
Dat zal allemaal enkele tienden van een procent verschil maken, maar de algemene conclusie blijft.

nice, NTO!
Maar inderdaad dus toch wel een feit dus dat je opbrengst eigenlijk vooral komt van het belastingvoordeel!
Je stort 13x2350= 30550EUR
Je krijgt terug na einde Tak21 (als je afsluit op pensioenleeftijd) bv. bij 1.25% rente: 29132EUR -> verlies van 1418EUR!
Dankzij de belastingaftrek krijg je echter 9806EUR (13x754EUR) vermindering op je belastingen, waardoor je toch netto +8348EUR uitkomt... (27% rendement op je initiële inleg van 30550EUR...)
Eerlijkheidshalve wel toegeven dat in deze hele berekening ook nog geen rekening is gehouden met winstuitkeringen, waardoor normaal je Tak21 zelf toch ook wel positief zal eindigen...

treenman schreef: ↑12 oktober 2019, 20:29 nice, NTO!
Maar inderdaad dus toch wel een feit dus dat je opbrengst eigenlijk vooral komt van het belastingvoordeel!
Je stort 13x2350= 30550EUR
Je krijgt terug na einde Tak21 (als je afsluit op pensioenleeftijd) bv. bij 1.25% rente: 29132EUR -> verlies van 1418EUR!
Dankzij de belastingaftrek krijg je echter 9806EUR (13x754EUR) vermindering op je belastingen, waardoor je toch netto +8348EUR uitkomt... (27% rendement op je initiële inleg van 30550EUR...)
Eerlijkheidshalve wel toegeven dat in deze hele berekening ook nog geen rekening is gehouden met winstuitkeringen, waardoor normaal je Tak21 zelf toch ook wel positief zal eindigen...

Ja men vergeet hier wel iets.
Binnen x jaar een mooie som.
Wat men met die kleine som dan nog kan kopen.
Binnen x jaar gaat men aan voorbij.
In de seventie's de fameuze som van 1.700.000 bf kon men huis mee kopen.
In 2019 kan men met diezelfde centjes nog een auto kopen.
Is maar hoe men sommige verhaaltjes verkoopt zeker.
Tabellen en rendement dat 1 € van vandaag binnen x jaar nog evenveel waard is.
En de echte realiteit , een ander verhaaltje.
Binnen x jaar die som ter beschikking of niet is een ander verhaal.

We staan altijd open voor betere voorstellen he platin! Of die 1EUR nu van een spaarrekening, Tak21 of vanonder de matras komt speelt geen rol als je er iets mee wil kopen binnen x jaar. De waarde zal zijn wat die zal zijn op dat moment. Dus laten we er nu maar van uitgaan dat het beter is zoveel mogelijk 'koopeenheden' te hebben binnen x jaar. Ik denk dat dat de betrachting van iedereen hier is.

treenman schreef: ↑13 oktober 2019, 08:35 We staan altijd open voor betere voorstellen he platin! Of die 1EUR nu van een spaarrekening, Tak21 of vanonder de matras komt speelt geen rol als je er iets mee wil kopen binnen x jaar. De waarde zal zijn wat die zal zijn op dat moment. Dus laten we er nu maar van uitgaan dat het beter is zoveel mogelijk 'koopeenheden' te hebben binnen x jaar. Ik denk dat dat de betrachting van iedereen hier is.

De norm heden is om de mensen iets aan te praten met tabellen met ziet eens wat u binnen x jaar ontvangt.
Wat met die mooie som binnen x jaar nog te kopen, veiligheidshalve zwijgt men over inflatie.
En heb dacht toch geschreven iets is beter dan niks binnen x jaar.
Of toevallig er over gelezen.
Blijkbaar is verkopen, verkopen zonder dat de klant zich vragen mag stellen de optie hedendaags.

platin schreef: ↑13 oktober 2019, 08:50 Blijkbaar is verkopen, verkopen zonder dat de klant zich vragen mag stellen de optie hedendaags.

Is dat dan ooit anders geweest?

platin schreef: ↑12 oktober 2019, 21:27 Ja men vergeet hier wel iets.
Binnen x jaar een mooie som.
Wat men met die kleine som dan nog kan kopen.
Binnen x jaar gaat men aan voorbij.

Tja, inflatie geldt voor elke belegging of cash positie, maar zeg nu zelf, welke zo goed als risicoloze belegging heeft een jaarlijks gegarandeerd rendement van +/- 3,5%? Ik ken er geen, en 3,5% zit nog boven de gemiddelde inflatie. Dat fiscaal voordeel van 30% op lange termijn sparen is zeker iets waarvan je moet gebruik maken als je de mogelijkheid hebt. En ja met onze overheid is er nergens een garantie op maar indien die 30% belasting aftrek afgeschaft zou worden stop je gewoon met storten, het reeds bijeen gespaarde blijft renderen aan de geldende rente, TAK21 heeft immers geen interne kosten.

Iets waar ik zelf mee zit is de laatste 10 jaar van het contract. Mag men storten in het contract als men niet alle van die 10 jaren heeft gestort?

Concreet: mijn hypotheek-lening vervalt dit jaar. Het is dus het laatste jaar dat ik die fiscaal kan inbrengen. Ik heb nog een oud contract Langetermijnsparen, van voor mijn hypotheek. Ik ben er 58 en mijn contract loopt nog tot mijn 65e. Kan ik daar vanaf volgend jaar gewoon terug in storten? Met fiscaal voordeel dan welteverstaan.

Laten we het er op houden dat die Tak21 gewoon een handig vehikel is naast het gewone pensioensparen, om belastingsvermindering te kunnen krijgen. Zelfs als je de berekening van NTO opnieuw maakt met 0% rente, kom je dankzij die belastingvermindering toch nog voordeliger uit. 605EUR 'rente' (705- instapkosten etc van ong. 100EUR) op een inleg van 2350EUR is niet slecht. Maar je geld staat 10j vast...
Dus voor keuze van de goede Tak21-formule hier op spaargids, zou het goed zijn dat er in de vergelijkingstabel expliciet vermeld kan worden of via de betreffende formule belastingaftrek mogelijk is, want dat is dus inderdaad niet voor allemaal het geval. Webmaster?

@MoreOrLess: storten mag altijd nog/opnieuw denk ik, en onderbrekingen spelen geen rol. Enkel had het tijdens je hypotheeklening geen (of minder) nut gehad in het kader van belastingvermindering. Mijn lening loopt ook af dit jaar, vandaar dat ik nu naast gewone pensioensparen iets extra zoek om verder belastingvermindering te kunnen genieten. Ik had ergens gelezen dat je voor je 55e een Tak21 moest starten, dus waarschijnlijk is het voor jou beter om terug stortingen in je bestaande contract te doen, ipv een nieuw op te starten.

Normaal kan je verder storten in dat contract met fiscaal voordeel, vraag wel inlichtingen want vermoedelijk zal je niet meer de gegarandeerde rente van weleer hebben. In totaal moet je contract minstens 10 jaar lopen om van het fiscaal voordeel te genieten, op dat punt is er zeker geen probleem. Eventueel kan je een nieuw contract starten, dit moet voor je 65 en moet minstens 10 jaar lopen.

MoreOrLess schreef: ↑13 oktober 2019, 09:37 Iets waar ik zelf mee zit is de laatste 10 jaar van het contract. Mag men storten in het contract als men niet alle van die 10 jaren heeft gestort?

Concreet: mijn hypotheek-lening vervalt dit jaar. Het is dus het laatste jaar dat ik die fiscaal kan inbrengen. Ik heb nog een oud contract Langetermijnsparen, van voor mijn hypotheek. Ik ben er 58 en mijn contract loopt nog tot mijn 65e. Kan ik daar vanaf volgend jaar gewoon terug in storten? Met fiscaal voordeel dan welteverstaan.

Er zijn verschillende aspecten dat je moet bekijken in het fiscaal lange-termijnsparen.

- Contract moet minstens 10 jaar lopen en minstens tot aan je 65ste, en gestart zijn voor je 65ste.
- Anticipatieve heffing is op je 60ste of na 10 jaar.
- Hoogte van het bedrag dat men mag inbrengen hangt af van je belastbaar inkomen en - naar het einde van het contract toe - je vorige stortingen.
-- om het maximum van 2360 te mogen storten moet je een belastbaar inkomen van 34000 euro hebben.
-- In sommige gevallen is het maximumbedrrag ook afhankelijk van de fiscale behandeling van je hypotecair krediet. Ze worden in dezelfde fiscale korf in mindering gebracht.
-- Na je 65ste kan je maar maximum het gemiddelde van de voorbije 10 jaar inbrengen.
-- Als je na je 55ste meers stort dan voordien word dit als een nieuw contract beschouwd - > termijn van 10 jaar tot anticipatieve heffing.


Stortingen na de anticipatieve heffing zijn super intressant omdat je wel de belastingsvermindering krijgt maar niet de anticipatieve heffing moet betalen.
Het lijkt zelfs mogelijk te zijn om je contract gedeeltelijk te laten terugbetalen. Je kan dus storten, instapkosten en taks betalen, 30% belastingvermindering genieten, en opnieuw afhalen. - > een winst van 25% op minder dan een jaar. Je kan dit volhouden tot 99jaar (indien je contract zo lang loopt en je een voldoende hoog belastbaar inkomen hebt)


Er zijn meerder threads op dit forum die dit bespreken.

Thx voor de uitgebreide reactie.

B7H4long schreef: ↑13 oktober 2019, 11:05 -- Als je na je 55ste meers stort dan voordien word dit als een nieuw contract beschouwd - > termijn van 10 jaar tot anticipatieve heffing.

Kunt u zeggen wat dit in mijn geval inhoudt? Als ik volgend jaar stort, wordt dat dan als een nieuw contract beschouwd? Of moet ik rekening houden met dit "meer dan voordien" dat dit de stortingen betreft die ik zoveel jaren geleden deed?