Versnelde storting getrouwheidspremie is slechts een pyrrusoverwinning

21 juni 2012

Er zijn hervormingen van het spaarboekje gepland. De banken zijn bereid om de getrouwheidspremie sneller uit te betalen. Volgens ons een pyrrusoverwinning voor de spaarder, want het financiële voordeel is beperkt en weegt niet op tegen de nadelen van het behouden van het systeem met verplichte getrouwheidspremies. Dat blijkt uit onze berekeningen.

Om te komen tot een vereenvoudiging van de gereglementeerde spaarrekening, zitten vrijdag de bevoegde ministers samen met de financiële sector en de toezichthouder. Eén zaak lijkt al beslist: een snellere uitbetaling van de getrouwheidspremie.

Uitbetaling per kwartaal
De uitbetaling van de verworven getrouwheidspremie geschiedt nu slechts één keer per jaar: op 1 januari. Febelfin, de federatie van Belgische banken, is overeengekomen met de overheid dat dit vier keer per jaar zou worden: op 1 januari, 1 april, 1 juli en 1 oktober.

In het nieuwe systeem ontvangen spaarders hun getrouwheidspremie tot negen maanden vroeger, waardoor ze ook vroeger interest op die getrouwheidspremie ontvangen. We rekenden even uit hoeveel dit opbrengt voor de spaarder. We verklappen u nu al dat het voordeel beperkt is.

9 maanden extra interest
Hoeveel bedraagt het financiële voordeel van het nieuwe systeem? In het beste geval krijgt de spaarder 9 maanden extra interest op de getrouwheidspremie. Voor een spaarsom van 10.000 euro op een spaarboekje met een basisrente van 0,5% en getrouwheidspremie van 1,5% bedraagt het voordeel in het beste geval amper 2,25 euro. Rekent u hieronder maar eens mee.

Voor een storting van 10.000 euro wordt de getrouwheidspremie van 150 euro gestort op 1 april in plaats van 1 januari van het jaar daarop. Die 150 euro kan dus 9 maanden bijkomende interest opbrengen. Tegen een rente van bijvoorbeeld 2% (basisrente + getrouwheidspremie) betekent dit 2,25 euro winst.

2,25 euro voordeel in best mogelijke geval
In het best mogelijke geval dat we konden bedenken is het voordeel voor de spaarder beperkt tot 2,25 euro op een spaarsom van 10.000 euro. In vele andere gevallen is het voordeel kleiner!!! Bijvoorbeeld bij een spaarboekje met een lage getrouwheidspremie (bvb 0,50%) is de winst beperkt tot 75 cent, en als het voordeel bijvoorbeeld 3 of 6 maanden is wordt de winst nog kleiner.

Pyrrusoverwinning
Toegegeven, het nieuwe systeem is beter dan jaarlijkse betaling. In het beste geval levert dit een voordeel van 2,25 euro op een bedrag van 10.000 euro. Dat is positief, maar kijken we ook eens naar de voorstellen waarop de banken niet willen toegeven. Want daar valt meer te rapen en trekt de spaarder aan het kortste eind.

Enkele voorstellen voor meer transparantie op het spaarboekje

Afschaffen van verplichte getrouwheidspremie
Volgens onze informatie blokkeert de banksector het afschaffen van de verplichte getrouwheidspremie. Elke bank moet verplicht een getrouwheidspremie aanbieden op het spaarboekje. Wij vinden het systeem van de getrouwheidspremies ingewikkeld en niet voor alle spaarders even duidelijk.
Dit kost de spaarder geld. Wie te vroeg geld afhaalt, verliest een jaar getrouwheidspremie. Op een bedrag van 10.000 euro is dit een verlies tussen de 25 euro en 150 euro (bij resp. getrouwheidspremie van 0,25% en 1,5%). Heel wat meer dus dan de 2,25 euro voordeel die uit de brand werd gesleept bij vervroegde uitbetaling. Banken moeten het recht hebben om een spaarboekje aan te bieden met enkel een (hogere) basisrente, zonder een getrouwheidspremie.

Uitbetalen van getrouwheidspremie bij verwerving
Als de getrouwheidspremie dan toch moet behouden blijven, dan beter uitbetalen op het moment van de verwerving. Dit zou zorgen voor meer transparantie. Want de spaarder ziet de dag na de verwerving heel duidelijk wat een storting van een jaar geleden heeft opgebracht. Alleszins beter dan het volgende kwartaal of volgende jaar een ontransparant totaalbedrag van premies te storten.

Meer informatie over de verworven intresten
We ijveren al jaren voor een verplichte detailberekening van de intresten op het spaarboekje. Het lijkt ons evident dat elke spaarder heel eenvoudig kan zien wat het kost aan gemiste premies bij het afhalen van spaargeld.

Heeft u ook voorstellen voor de hervorming van het spaarboekje?
Vrijdag zitten de beslissingsnemers in het dossier terug samen. We hopen dat hervormingen verder gaan dan wat nu beslist is. We geven hierboven al enkele suggesties. Wellicht heeft u ook nog voorstellen voor de onderhandelaars? Wij zijn heel benieuwd om ze te horen. Shrijf ze hieronder neer.