Hoe evolueerden de spaarrentes en de rentevoeten van de woonleningen in 2022?

Hoe evolueerden de spaarrentes en de rentevoeten van de woonleningen in 2023?

7 december 2022

Gianni D’Angelo

Het jaar zit er bijna op. Als we terugblikken op 2022 was er op het vlak van sparen en lenen voor een woning toch flink wat beweging. Wat precies en in welke mate, vertelt Brecht Coene, expert bij Spaargids. Hij blikt ook voorzichtig vooruit naar 2023.

“In 2020 en 2021 waren de rentevoeten van hypothecaire leningen ongezien laag”, legt Coene uit. “Dat was een ongeziene situatie. Het contrast kan vandaag moeilijk groter zijn.” Als antwoord op de hoge inflatie en zo koopkrachtverlies te beperken, heeft de Europese Centrale Bank haar basisrente dit jaar enkele keren verhoogd. Die basisrente heeft invloed op de langetermijnrentes en bijgevolg op de tariefzetting voor woonleningen van de banken.

Hogere rente, langere looptijd

“De rentevoeten zijn dit jaar fors gestegen. Vorig jaar bedroegen ze gemiddeld nog minder dan 2%, nu zijn die voor een lening op 20 jaar met vaste rentevoet opgeklommen naar 3,74%”, zegt Coene. “Bij de onderhandelde rentevoeten bedraagt het gemiddelde nu ongeveer 3,4% op diezelfde looptijd. Een terugkeer van de ultralage intresten hoeven we volgend jaar niet meteen te verwachten.”

Het valt ook op dat de populairste formule niet langer ‘20 jaar vast’ is, maar dat er sinds half 2022 een duidelijke verschuiving valt op te tekenen naar een looptijd van 25 jaar. “Mensen verkiezen leningen met lagere maandelijkse aflossingen om wat budgettaire ruimte in te bouwen. Ze doen dat bijvoorbeeld in de context van de duurdere energie, ook al betekent dat op het einde van de rit wel dat zo soms gevoelig meer intrest betalen aan de bank. We verwachten niet onmiddellijk een terugkeer van de ultralange looptijden zoals 30 of zelfs 40 jaar, omdat de banken sinds de bankencrisis van 2008 afkerig staan ten opzichte van het risico dat hieraan is gekoppeld.”

Tip: Hier vindt u een aantal recente bankvoorstellen voor een woonlening

Spaarrente blijft laag

Het optrekken van de basisrente heeft minder geleid tot een terugkeer van de dynamiek op de spaarmarkt. “We dachten dat ook de rente van de spaarboekjes zou gaan stijgen, maar dat was niet meteen het geval. Ook al omdat er nog weinig pure spaarbanken zijn. Dit jaar is Rabobank.be uit België verdwenen. Toch is bij andere spaarproducten de rente wel iets gestegen. Bij de termijnrekeningen, bijvoorbeeld, valt dat te noteren, waar de langere looptijden opnieuw iets betere rendementen tonen. Toch hebben enkele banken de voorbije maanden de rente op klassieke spaarrekeningen wel wat opgetrokken.” Coene wijst daarbij naar Santander Consumer Bank, MeDirect, CKV, Keytrade Bank en NIBC Direct.

Grootbanken wachten (nog) af

De grootbanken willen momenteel nog niet weten van hogere rentes op de klassieke spaarboekjes. “De rentestijgingen bij die kleinere uitdagers jaagt hen geen schrik aan”, zegt Coene. “De grootbanken hebben een veel uitgebreider productaanbod. Ze zijn niet bang klanten te verliezen aan kleinere banken die wel de rente optrekken. En we kunnen ook niet spreken van spectaculaire renteverhogingen. Op 100.000 euro levert 1% jaarlijks 1.000 euro op, 0,11% 110 euro. Dat verschil is voor grootbanken misschien nog te klein om over te gaan tot actie.”

Coene ziet nog een derde mogelijke reden. “De Belgische banken hebben de voorbije jaren – als enige in Europa – de consument geen negatieve rente aangerekend. De overheid legde banken een minimumrente van 0,11% op. Daardoor hebben ze meer kosten moeten maken dan hun collega’s in de rest van Europa en die willen ze nu misschien recupereren.”

In België staat ook veel spaargeld op de rekeningen geparkeerd, vooral bij grootbanken. In totaal gaat het om zowat 300 miljard, op alle Belgische spaarboekjes samen. “Als de grootbanken de rente verhogen, zullen ze dat meteen fors voelen.” Dat kan de banken afschrikken. Maar als de ECB de komende maanden de basisrente verder opdrijft, is er volgens Coene misschien toch een kans dat de grootbanken de rente op spaarboekjes eindelijk opkrikken.

Beste aanbiedingen van het moment

Ondanks de lage spaarrentes en de hogere intresten voor woonleningen, kunt u op de markt nog interessante zaken doen. Momenteel biedt Santander Consumer Bank de spaarrekening met de hoogste rentevoet aan: een totale rente van 1,20%. Aan die rekening zijn wel een aantal voorwaarden verbonden.

Tip: Achterhaal welke spaarrekening de hoogste rentevoet biedt.

Spaargids publiceert voor woonleningen de offertes die kopers aan de vergelijker bezorgden. Het beste recente leningvoorstel had een vaste rentevoet van 2,55% voor een looptijd van 20 jaar, bij een geleend bedrag van 350.000 euro.

Tip: Via de vergelijker van Spaargids komt u te weten welke interessante leningen onlangs zijn afgesloten

https://www.spaargids.be/sparen/vergelijk/hypothecaire-leningen.html#results