Hoe veilig is uw spaargeld?

4 mei 2025

Is uw geld op een niet-gereglementeerde spaarrekening beschermd of niet? Of geldt dat alleen voor tegoeden op een gereglementeerde spaarrekening? En waar moet u dan rekening mee houden?

Veel mensen kiezen er bewust voor om hun geld op een spaarrekening te zetten. Ze houden niet van de wispelturigheid van de beurs. Waarvoor ze hard gewerkt hebben, mag niet zomaar verloren gaan en niet afhankelijk worden van een of ander idee van de Amerikaanse president Donald Trump.

Gereglementeerd sparen of niet

Een spaarrekening geeft dan weliswaar niet de hoogst mogelijke opbrengst, ze biedt wel veel gemoedsrust. Het bedrag op een spaarrekening zakt niet, er komt enkel intrest bij.

De spaarder heeft daarbij de keuze tussen een gereglementeerde spaarrekening en een niet-gereglementeerde spaarrekening.

Een gereglementeerde spaarrekening is een spaarrekening waarop de rente tot 1.050 euro per jaar kan worden vrijgesteld van roerende voorheffing. Daarvoor moet de spaarrekening zowel een basisrente als een getrouwheidspremie bieden. De basisrente geldt voor elke dag dat een bedrag op de spaarrekening staat. De getrouwheidspremie kan daarbovenop komen als het geld ongewijzigd een jaar lang op de spaarrekening blijft staan.

Een niet-gereglementeerde spaarrekening is dan weer een spaarrekening die niet in aanmerking komt voor de vrijstelling van 1.050 euro aan intresten per jaar, Bijvoorbeeld omdat ze alleen een basisrente biedt.

Risico’s

Dat tegoeden op een spaarrekening niet kunnen dalen, betekent niet dat er geen risico's aan verbonden zijn.

Het eerste risico is de inflatie. Als die groter is dan de rente kom, dan verliest het spaargeld toch aan koopkracht. Als de inflatie bijvoorbeeld 3% is, betekent dit dat 1.000 euro aan goederen na een jaar 1.030 euro kosten. Krijgt u in die periode maar 2% rente op uw spaargeld, dan groeit dit maar aan tot 1.020 euro. U komt met andere woorden al 10 euro te kort om de korf goederen nog te kunnen kopen. Hoe meer de inflatie en de rente van mekaar afwijken, hoe groter dit effect wordt.

Het tweede risico komt gelukkig heel wat minder voor, maar dat betekent niet dat het niet bestaat. De bank waarbij u spaart, kan ook In financiële moeilijkheden komen. En dat kan ertoe leiden dat de bank niet alle spaargelden meer kan terugbetalen.

Garantie

Om de impact van een dergelijk faillissement te vermijden, voerde de Europese Unie een depositogarantiestelsel in. Dat houdt in dat iedereen zijn spaargeld tot minstens 100.000 euro per bank kan recupereren.

De waarborg is van toepassing op de totaliteit van uw tegoeden op zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen, kasbons, alsook op bankobligaties. Bij spaarrekeningen wordt geen onderscheid gemaakt tussen een gereglementeerde spaarrekening en een niet-gereglementeerde spaarrekening.

Heeft u een gemeenschappelijke rekening? Dan wordt het bedrag op die rekening voor de berekening van de waarborg, verdeeld over beide partijen. Ieder volgens zijn aandeel in de gelden. In de praktijk zal dat meestal elk de helft zijn, maar hiervan kan worden afgeweken.

Minderjarigen krijgen dan weer dezelfde bescherming als een volwassene.

Tip: Hier vindt u de spaarrekeningen die in ons land worden gecommercialiseerd en hun opbrengst

Verhoogde garantie

Op het principe van de bescherming tot 100.000 euro per persoon geldt een uitzondering. Zo genieten bepaalde deposito’s van een tijdelijk verhoogde bescherming. Dat is onder meer het geval met de opbrengsten van de verkoop van uw hoofdverblijfplaats. Of als u net geld hebt gekregen uit een erfenis of uit een uitbetaling van een levensverzekering of een vergoeding voor ontslag of arbeidsongeschiktheid. Of nog: een vergoeding als slachtoffer van strafbare feiten of een gerechtelijke dwaling.

In dat geval wordt de waarborg van 100.000 euro gedurende zes maanden met 500.000 euro opgetrokken tot 600.000 euro.

Per bank

De garantie geldt per bank. Heeft u geld bij twee banken, dan heeft u in beide gevallen recht op 100.000 euro. Dus tezamen 200.000 euro. Het verdient dus aanbeveling om uw geld over een aantal banken te spreiden.

Let wel op dat u zich hier niet laat verrassen. Bent u klant bij BNP Paribas Fortis, Hello bank! en Fintro, dan heeft u toch maar recht op één keer 100.000 euro. Hello bank! en Fintro zijn immers geen afzonderlijke banken, maar bankmerken van BNP Paribas Fortis. Wie een rekening bij Fintro opent, opent in de praktijk een rekening rechtstreeks bij BNP Paribas Fortis. Hetzelfde geldt voor klanten van Bank de Kremer, zij zijn klant bij Bank J. Van Breda & Co.

Anders is het als u rekeningen zou hebben bij Crelan en Europabank. Europabank maakt weliswaar deel uit van de groep Crelan, maar de instelling bezit een eigen bankvergunning.

De lijst van banken die over een afzonderlijke vergunning bankvergunning beschikken, vindt u op de website van de Nationale Bank.

Tip: Hier vindt u de lijst van banken met een Belgische vergunning

In de praktijk is het niet altijd meteen zichtbaar wie zich borg heeft gesteld. In België zijn banken actief die vallen onder de depositogarantie van België zelf, Nederland, Duitsland, Frankrijk, Spanje en Malta.

Bent u bijvoorbeeld klant bij NIBC Direct of bij Triodos, dan valt u onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Bent u klant bij Santander Consumer Bank, dan is dat het Spaanse. Voor Deutsche Bank is dat het Duitse. Voor Keytrade het Franse. En voor Izola Bank dat van Malta.

En ING? Dat mag dan wel een Nederlandse bank zijn, maar zij werkt wel met de Belgische banklicentie van de voormalige Bank Brussel Lambert. Klanten van ING vallen dus onder de Belgische garantieregeling.

Tip: Wil u weten onder welke depositogarantieregeling valt, klik dan op het kruisje achteraan in de tabel met spaarrekeningen op Spaargids.be

Spreid uw risico tweemaal

Wil u risico’s zoveel als mogelijk uitsluiten, dan kunt u uw geld spreiden over meerdere banken zodat u meermaals in aanmerking komt voor de staatsgarantie tot 100.000 euro per instelling. Daarnaast kunt u ook uw vermogen spreiden over mogelijke borgen. U hoeft zich niet te beperken tot het Belgische depositogarantiestelsel. U kunt een deel van uw spaargeld ook laten dekken door buitenlandse stelsels.

Ook voor tak21-spaarverzekeringen

Nog dit: het Belgische depositogarantiesysteem dekt ook de inlagen op tak21-spaarverzekeringen bij Belgische verzekeraars tot 100.000 euro per persoon en per instelling. Deze regeling geldt niet noodzakelijk in andere landen. Sluit u dus een buitenlandse spaarverzekering in Luxemburg of Frankrijk af, dan heeft u niet altijd een opvangnet mocht uw verzekeraar over de kop gaan.

Tip: Hier vindt u een overzicht met tak21-spaarverzekeringen en hun opbrengst