Krijgt u straks nog genoeg pensioen om van uw oude dag te genieten?

3 oktober 2025

Tom Dejonghe

Net voor de zomer kwam de federale regering een pensioenhervorming overeen, met een pensioenbonus die moet stimuleren om langer te blijven werken. De details zijn nog niet gekend, aangezien de hervorming nog niet in definitieve wetteksten is gegoten. Wanneer ze in werking treedt, is ook nog niet zeker: ten vroegste vanaf 1 mei 2026. Maar de grote lijnen kennen we wel al. Hoeveel pensioen krijgt u straks extra? Volstaat dat om comfortabel van uw oude dag te genieten? En hoe dikt u uw spaarpotje verder aan?

De pensioenhervorming komt erop neer dat u op een pensioenbonus mag rekenen, als u na de wettelijke pensioenleeftijd actief blijft. Omgekeerd zakt uw uitkering per jaar dat u uw pensioen eerder dan de wettelijke pensioenleeftijd opneemt.

Hoe zit dat precies?

Als u geboren bent voor 1963 krijgt u, volgens wat we vandaag weten, een bonus van 2% boven op het wettelijk pensioen per jaar dat u extra werkt na de leeftijd van 66 jaar (de huidige wettelijke pensioenleeftijd). Bent u tussen 1963 en 1972 geboren en werkt u langer door? Dan krijgt u een bonus van 4% per jaar. Vanaf het geboortejaar 1973 bedraagt die bonus 5%.

U komt wel pas voor de bonus in aanmerking als u minimaal 35 jaar hebt gewerkt en waarbij elk gewerkt jaar op zijn minst uit 156 gewerkte dagen bestaat (inclusief een beperkt aantal gelijkgestelde periodes). In totaal moet u minstens 7.020 dagen gewerkt hebben in uw loopbaan.

Gaat u met vervroegd pensioen na een loopbaan van 42 jaar, maar kan u niet genoeg gewerkte en gelijkgestelde dagen bewijzen? Dan vermindert uw wettelijk pensioen met 2% per jaar dat u vervroegd uw pensioen opneemt als u tussen 1961 en 1965 geboren bent, met 4% per jaar als u tussen 1966 en 1974 geboren bent en met 5% als u in 1975 of later het levenslicht zag.

Hoeveel verschil maakt korter of langer werken?

U wil vier jaar voor uw wettelijke pensioenleeftijd met pensioen gaan, maar u hebt niet lang genoeg werkt. Als u dan bijvoorbeeld in 1975 geboren bent, neemt uw wettelijk pensioen met 20% af (4 jaar maal 5% per jaar). Als uw pensioen bijvoorbeeld nu nog 1.800 euro bruto per maand bedraagt, zakt het dus naar 1.440 euro bruto per maand.

Stel omgekeerd dat u lang genoeg hebt gewerkt en dat u dit jaar de wettelijke pensioenleeftijd van 66 jaar bereikt. Wanneer u met pensioen gaat, krijgt u 1.975 euro bruto per maand (het gemiddelde in de leeftijdscategorie van 65 tot en met 69 jaar). Als u één jaar langer werkt, verhoogt uw brutopensioen met 2% tot 2.014,50 euro. Werkt u drie jaar langer door, dan stijgt uw pensioen bruto tot 2.093,50 euro per maand.

Volstaat het extra bedrag om comfortabel te leven?

Dat hangt natuurlijk af van hoeveel wettelijk pensioen u persoonlijk ontvangt (check dat op MyPension.be) en hoeveel uw leven op uw oude dag kost. Hebt u een eigen woning of blijft u huren? Geniet u vooral thuis of reist u veel? Welk bedrag geeft u dagelijks uit? Hoeveel bedragen uw vaste kosten? En wat kost het in uw omgeving als u uiteindelijk naar een serviceflat of woonzorgcentrum verhuist?

Als u die bedragen optelt, opgesplitst volgens de jaren met of zonder serviceflat of woonzorgcentrum, en deelt door het aantal maanden dat u denkt met pensioen te zijn, weet u hoeveel uw gepensioneerde leven per maand kost. Volgens de HLN-Rusthuiswijzer kost een verblijf in een woonzorgcentrum momenteel gemiddeld 2.294 euro per maand. Ook uw verhoogde pensioen volstaat dan mogelijk niet.

Wat valt daaraan te doen?

Fiscaal voordelig pensioensparen is een goede eerste reflex. Daarmee bouwt u niet alleen kapitaal op voor later. U bent er vandaag ook minder belasting door verschuldigd. Als u in 2025 een bedrag tot 1.050 euro stort, betaalt u 30% van dat bedrag minder aan belastingen. Stort u dit jaar nog een bedrag tussen 1.050 en 1.350 euro? Dan geniet u een belastingvermindering van 25%.

Fiscaal voordelig pensioensparen kan vanaf uw 18 jaar tot en met het jaar waarin u 64 wordt. U begint er dan ook het best mee zodra u een belastbaar beroepsinkomen hebt. Als uw pensioen nog veraf ligt, kan u ook overwegen om te beleggen. De eerste jaren kan u dat meer in aandelen doen. Dat houdt meer risico in, maar brengt mogelijk ook meer op. Naarmate u uw pensioen nadert, belegt u best minder risicovol, namelijk meer in obligaties.

Tip: Hier vindt u de formules van pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen