U wilt sparen voor uw kleinkind? Dit moet u weten

16 december 2025

Tom Dejonghe

In plaats van het contant zakgeld toe te stoppen, wilt u als grootouder een mooi spaarbedrag voor uw kleinkind opbouwen. U wilt een spaarrekening openen en daarop al dan niet geregeld wat geld storten. De bedoeling is wel dat het geld niet te snel opraakt. Wat zijn dan uw opties?

U kan – bijvoorbeeld als grootouder, peter of meter – sparen op een spaarrekening op naam van het kind. In dat geval bent u zeker dat het geld bij hem of haar terechtkomt. U kan het geld dan ook niet meer van het spaarboekje halen. Alleen de wettelijke vertegenwoordigers van het kind, meestal de ouders, mogen er geld van afnemen, en dan nog enkel voor gebruik in belang van het kind.

Het geld dat u op de spaarrekening stort, valt buiten uw nalatenschap, tenzij u binnen de ‘verdachte’ periode overlijdt. Die periode duurt zowel in Vlaanderen als in Brussel (vanaf 1 januari 2026) vijf jaar. Overlijdt u binnen de vijf jaar, liet u het gestorte geld niet als schenking registreren en is er dus geen schenkbelasting op betaald? Dan is er alsnog erfbelasting verschuldigd.

Hoe behoudt u meer controle?

Een alternatief is dat u een spaarrekening op uw eigen naam opent. Daarmee behoudt u de volledige controle: u geeft het spaargeld wanneer u vindt dat het kind er klaar voor is én u neemt vrij geld van het spaarboekje op als u het nodig hebt.

Als u overlijdt, bent u wel niet zeker dat het spaargeld bij het aangeduide kind terechtkomt. Wilt u daar wel zekerheid over, dan moet u dat regelen via successieplanning.

U kan het geld ook bij leven schenken, zonder registratie en dus zonder schenkbelasting. Maar dan riskeert u dat er later alsnog erfbelasting op te betalen is, indien u binnen de vijf jaar na de schenking komt te overlijden.

Of u kiest voor de gulden middenweg

U opent een spaarrekening op eigen naam, maar met een derdenbeding. Daarin duidt u het kind als begunstigde aan. U bepaalt ook vrij de datum waarop het opgebouwde kapitaal aan hem of haar toekomt. Dat kan op de achttiende verjaardag zijn, maar evengoed later. Zolang die dag niet aangebroken is, kan u de datum en de begunstigde nog veranderen. Tot dan haalt u ook probleemloos geld van de rekening af. Die staat dan namelijk nog op uw naam. Op de vervaldag schenkt u het opgebouwde kapitaal definitief aan het kind. Vanaf dan kan u niet meer ingrijpen.

Overlijdt u voor de vervaldag, dan is er erfbelasting op het opgebouwde spaarbedrag te betalen en blijft de rekening geblokkeerd tot de beoogde datum voor de vrijgave bereikt is. Sterft u binnen de vijf jaar na de vervaldag? Dan komt de schenking in uw nalatenschap terecht en is er erfbelasting op verschuldigd.

Hoeveel brengt sparen momenteel op?

Het best renderende spaarboekje voor jongeren van dit moment is KBC Start2Save4, een gereglementeerde spaarrekening met derdenbeding. Het brengt in totaal 2,25% op. Over het algemeen levert de Ritme-spaarrekening van vdk momenteel het meest op met een totale rente van 2,85%. Daarop kan u maximaal 500 euro per maand storten.

Wilt u het geld meer laten opbrengen? In dat geval is beleggen mogelijk een beter idee. Dat kan via een tak21-spaarverzekering, bijvoorbeeld. Die biedt een gewaarborgde rente en een eventuele winstdeelneming.

Om een tak21 voor uw kleinkind, petekind of metekind te starten, opent u de verzekering op uw eigen naam en duidt u het kind aan als begunstigde. U bepaalt vrij de datum waarop het opgebouwde kapitaal aan het kind toekomt. Dat kan op de achttiende verjaardag zijn, maar evengoed later. Tot die tijd kunt u de begunstiging altijd nog wijzigen.

Start u met sparen? Vergelijk alle spaarrekeningen en spaarboekjes voor jongeren

Start u met beleggen? Vergelijk de tak21-spaarverzekeringen met de hoogste rendementen

Start u? Vergelijk alle spaarrekeningen en spaarboekjes voor jongeren

https://www.spaargids.be/sparen/spaartarieven.html