Waar u de hoogste rente op uw spaargeld kunt rapen, is weer een relevante vraag
Nu na de resterende uitdagers ook alle grootbanken de rentes op hun spaarrekeningen hebben verhoogd, maken we een tussentijdse balans op: bij welke bank haalt u een maximale opbrengst uit uw spaargeld? Verdeelt u uw spaargeld beter over meerdere rekeningen? Zijn er extra condities om rekening mee te houden? Als u het geld dat u een jaar kunt missen apart zet, dan loopt de rente snel op.
Vorig jaar was de oefening snel gemaakt. De grote meerderheid van de spaarrekeningen die toen in de tabellen van Spaargids.be werden opgelijst, betaalden niet meer dan het wettelijke minimum van 0,11% aan rente. De vergoeding bestond uit 0,01% basisrente en een getrouwheidspremie van 0,10%.
Bij de spaarrekeningen die toch iets meer betaalden, bleef de opbrengst beperkt. Wie op 1 januari 2022 10.000 euro op zijn rekening zette en dat een jaar liet staan, haalde met de Vision+-rekening van Santander Consumer Bank met 64,52 euro aan rente de hoogste opbrengst die er te rapen viel.
Zowat alle banken verhoogden intussen hun tarieven
In het najaar van 2022 begonnen de zaken te veranderen. De aanpassingen hingen samen met het rentebeleid van de centrale bank. Systematisch verhogen van de basisrentes om de stijgende inflatie onder controle te proberen krijgen zorgde ervoor dat, waar begin 2022 commerciële banken nog 0,50% strafrente moesten betalen als ze overtollig spaargeld bij de centrale bank stalden, ze hiervoor al 2,00% kregen op het einde van het jaar. Commerciële banken verdienden dus stilaan weer geld door spaargeld aan te trekken en door te plaatsen.
De vraag waar u de hoogste rente op uw spaargeld kunt rapen, is dus plots weer relevant. Kunt u uw geld minder dan een jaar missen, dan heeft u sowieso geen recht op een getrouwheidspremie en dan kijkt u dus enkel naar de basisrente. Kunt u uw spaargeld wel langer missen, dan speelt de totale vergoeding mee.
Extra voorwaarden
U kijkt best na of er aan een rekening speciale voorwaarden verbonden zijn. Zo kunt u op bepaalde rekeningen een maximaal bedrag sparen. Een bedrag boven die grens wordt dan meestal automatisch overgeschreven naar een deposito zonder rente. Andere rekeningen werken dan weer met getrapte rentes in functie van het bedrag. Ook zijn er rekeningen waarop u maandelijks een maximumbedrag kunt storten. Veelal is dat 500 euro per maand voor dergelijke rekeningen. Verder zij er ook formules waar u eerst lid dient te worden voor u kan genieten van de voorwaarden van een specifieke rekening.
Belastingvrij of niet?
Een tweede zaak waar u op dient te letten, is of de rente netto of bruto is. Op een gereglementeerde spaarrekening is de eerste schijf van 980 euro per jaar per persoon vrijgesteld van roerende voorheffing. Dergelijke rekening moet zowel een basisrente als een getrouwheidspremie toekennen. Is er enkel sprake van een basisrente, dan is er sprake van een niet-gereglementeerde spaarrekening. Op het rendement dient u dan 30% roerende voorheffing in te calculeren.
De vrijstelling per persoon per jaar geldt voor al uw spaarrekeningen samen, ook al zitten die over meerdere banken verspreid. De banken bekijken dit rekening per rekening. Zit u in totaal boven het plafond, dan moet het bedrag boven de 980 euro opgenomen worden in uw belastingaangifte en zal u er tegen 15% op worden belast.
Hoogste rentevoeten
Kunt u uw geld minder dan een jaar missen, dan haalt u momenteel met 0,80% de hoogste rente bij de Vision Max-rekening van Santander Consumer Bank op voorwaarde dat het bedrag tussen 125.000 euro en 250.000 euro ligt. Op de gewone Vision-rekening van diezelfde bank is dat 0,75% zonder voorwaarden. Izola Bank – eigendom van de Vlaamse familie Van Marcke, maar werkend met een licentie vanuit Malta – biedt op de Saver Account 1% bruto of 0,70% netto.
Kunt u uw geld meer dan een jaar missen, dan komt u ook bij de Vision Max-rekening uit met een basisrente van 0,80% en een getrouwheidspremie van eveneens 0,80% voor bedragen tussen 125.000 euro en 250.000 euro. Samen is dat 1,60%. Hier volgt de Extended-rekening van Aion Bank met 0,50% + 1,00%. U moet dan wel lid van de bank zijn. Vervolgens komen Santander Consumer Bank met de Vision+- rekening ( 0,50% + 0,90%) en de NIBC Direct Getrouwheidsrekening (0,30% + 1,10%).
Nieuwe rekeningen
Een opvallend gegeven is dat heel wat banken momenteel nieuwe rekeningen met een hogere rente lanceren. Door alleen op nieuwe rekeningen een hogere vergoeding toe te kennen beperken de banken de verhoging van hun intrestfactuur. De rente op hun klassieke spaarrekeningen verder optrekken zou hen veel meer geld kosten, want de hogere rente zou dan immers gelden op alle miljarden die al op die rekeningen staan. Bij BNP Paribas Fortis stond eind 2022 66 miljard euro op spaarrekeningen, bij KBC/CBC was dat 57 miljard euro, bij Belfius 48 miljard euro.
Tip: Binnen dezelfde bank kunnen spaarders geld overboeken van de ene naar de andere spaarrekening als die op dezelfde naam staat. Dat kan tot drie keer per jaar met behoud van getrouwheidspremie en renteperiode. Het moet dan wel gaan om minstens 500 euro. In dat geval zal de getrouwheidspremie verhoudingsgewijs worden berekend. De dagen op de eerste spaarrekening zullen tegen de premie van die rekening worden vergoed, de dagen op de tweede spaarrekening tegen het tarief van die tweede rekening.
Wat brengt de toekomst?
Voorzitster Christine Lagarde van de ECB liet al verstaan dat de basisrente verder zal worden verhoogd om de inflatie onder controle te proberen krijgen. Deze ligt nog ver boven de verhoopte 2%. Dat betekent dat de commerciële banken die hun ingezameld spaargeld doorplaatsen in de toekomst waarschijnlijk meer rente mogen verwachten. Zo krijgen ze dus op hun beurt ook weer meer ruimte om een hogere vergoeding te geven op spaargeld.
- Kent u het verschil tussen een termijnrekening, pensioensparen en een spaarverzekering?
- Regering schaft premietaks op Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen af
- Uw staatsbon, kasbon of termijnrekening op één jaar vervalt: wat zijn uw opties?
Andere tips over spaarrekeningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.