Kent u het verschil tussen een termijnrekening, pensioensparen en een spaarverzekering?

5 september 2025

Tom Dejonghe

De financiële geletterdheid van veel Belgen laat te wensen over en dat ligt niet alleen aan henzelf. Financiële experten hanteren ook wel eens termen die niet per se iedereen begrijpt. Denk maar aan pensioensparen, een termijnrekening of een spaarverzekering. Weet u dan meteen waarover het gaat?

Een onderzoek van Hogeschool West-Vlaanderen (Howest) en verzekeraar Callant toont aan dat veel jongeren hoegenaamd niet weten wat een term als pensioensparen inhoudt. Daarin staan ze niet alleen. In een bevraging die werd uitgevoerd in opdracht van Saxo Bank geven 1.500 16- tot 40-jarige Belgen zichzelf gemiddeld slechts 6 op 10, als het op financiële kennis aankomt. Dus laat ons daar wat verandering in brengen.

Wat is pensioensparen?

Pensioensparen kan op twee manieren, waarbij u elk jaar geld kan storten, vanaf uw 18^de tot en met het jaar waarin u 64 jaar bent. Ofwel start u met pensioensparen bij uw bank, via een pensioenspaarfonds. Het geld dat u daarin stort, wordt belegd in bijvoorbeeld aandelen en obligaties. Hoeveel het fonds opbrengt, hangt af van hoe de beleggingen het op hun beurt doen.

Ofwel doet u aan pensioensparen via een pensioenspaarverzekering. Daarbij hebt u de keuze uit verschillende types verzekering. Bij een tak21-pensioenspaarverzekering bekomt u een gewaarborgd rendement per storting, verhoogd met een eventuele winstdeelneming. Bij de tak23-beleggingsverzekering hangt het rendement volledig af van de aandelen en obligaties waarin de verzekering belegt. Gaat u voor een tak44-pensioenspaarverzekering, dan belegt u deels wel (tak21) en deels niet (tak23) met gewaarborgd rendement.

Door aan pensioensparen te doen, bouwt u niet alleen een extra kapitaal op voor uw oude dag. U betaalt er vandaag ook minder belasting door. Ofwel bekomt u een belastingvermindering van 30%, als u dit jaar tot 1.050 euro stort. Ofwel stort u een bedrag tussen 1.050 en 1.350 euro. Dan bedraagt de belastingvermindering 25%. Aan de eindmeet betaalt u wel nog een eindbelasting. U doet dat als u 60 bent, op voorwaarde dat u voor uw 55^ste met pensioensparen begon. Of u betaalt de eindbelasting op de tiende verjaardag van uw contract als u pas na uw 55^ste startte.

Interesse? Vergelijk nu pensioenspaarfondsen of pensioenspaarverzekeringen

Wat is een spaarverzekering?

Als u kapitaal wilt opbouwen met een spaarverzekering, wordt uw geld belegd. Bij een tak21-spaarverzekering weet u daarbij hoeveel elk bedrag dat u stort zal opbrengen. De tak21-spaarverzekering levert namelijk een gewaarborgde rente voor een welbepaalde periode op, die meestal acht jaar bedraagt.

Bekomt de verzekeraar extra winst door het geld te beleggen, dan krijgt u daar mogelijk jaarlijks een deel van, bovenop het gegarandeerde rendement. Uw inlagen zijn beschermd tot 100.000 euro per verzekeraar.

Interesse? Vergelijk tak21-spaarverzekeringen

Wat is een termijnrekening?

Wanneer u uw geld op een termijnrekening zet, staat het bedrag gedurende een welbepaalde looptijd op de rekening, maar is het niet voor u beschikbaar. Het geld komt pas vrij wanneer de looptijd voorbij is. Het geld vervroegd opvragen is uitzonderlijk mogelijk, maar dan rekent de bank u daar kosten voor aan.

Een termijnrekening is dus niet flexibel, maar u weet op voorhand wel exact hoeveel uw geld op de termijnrekening opbrengt. Dat is meteen het grote verschil met een spaarrekening, waarvan de rente kan schommelen. Op de opbrengst van een termijnrekening betaalt u wel 30% roerende voorheffing, terwijl u op een spaarrekening van een fiscale vrijstelling geniet.

Interesse? Vergelijk nu alle termijnrekeningen