Bij de aankoop van een woning: sparen voor meer eigen inbreng of meer lenen?

14 januari 2026

Tom Dejonghe

Stel: u wil een woning kopen van 400.000 euro en beschikt over 50.000 euro eigen inbreng. Wat is dan de beste aanpak? Nu al toehappen en relatief veel lenen of eerst sparen tot u 100.000 euro eigen inbreng hebt en dan pas een lening aangaan?

De woning die u op het oog hebt, zit een stuk boven de gemiddelde verkoopprijs van een huis in België op dit moment, namelijk 346.648 euro. Maar de woning is precies wat u wil, de bank is bereid een voldoende grote lening toe te kennen en u wil ervoor gaan.

Hoeveel kost dat dan?

Bij de bank kan u 87,5% van het aankoopbedrag lenen: 350.000 euro. De benodigde eigen inbreng van 50.000 euro hebt u de voorbije jaren bijeen gespaard. Op basis van de tien beste officiële tarieven leent u momenteel tegen gemiddeld 5,25% op dertig jaar vast. Als u tegen die rente 350.000 euro leent, betaalt u dertig jaar elke maand 1.906,30 euro terug. In totaal stort u 686.267,06 terug, waarvan 336.267,06 euro interest. U betaalt dus bijna het dubbele van het oorspronkelijk geleende bedrag. Maar voor alle duidelijkheid: we gaan hier uit van de officieel gepubliceerde tarieven. Mogelijk slaagt u erin met uw bank over een voordeliger tarief te onderhandelen.

Wacht u beter?

Dat lijkt dan wel de vraag. Spaart u beter eerst 50.000 euro extra eigen inbreng bij elkaar? De woning die u op het oog hebt, is tegen dan wellicht al van eigenaar verwisseld. Bovendien neemt de waarde van woningen almaar toe, als we kijken naar de Vastgoedbarometer van Notaris.be. In 2025 steeg de gemiddelde verkoopprijs van een woning in België met 5%. Als u wacht, bekomt u op een later tijdstip met 400.000 euro dus mogelijk een ietwat bescheidener pand.

Maar mogelijk kunt u dan ook goedkoper lenen. Dankzij uw grotere eigen inbreng, moet u maar 300.000 euro lenen. Als u dat bedrag op dertig jaar leent, blijft de gemiddelde rente volgens de officiële tarieven momenteel 5,25%. Maar als u 300.000 euro op twintig jaar leent, tegen een vaste rente, zakt het gemiddelde van de tien beste officiële tarieven momenteel naar 4,21%.

Als u tegen die vaste rente 300.000 euro leent, lost u twintig jaar lang elke maand 1.838,70 euro af. In totaal betaalt u 441.287,46 euro terug, waarvan 141.287,46 euro aan interest. U leent die 300.000 euro dus een stuk goedkoper. En opnieuw: dit zijn de officieel gepubliceerde tarieven. Wellicht kan u bij de bank een betere deal uit de brand slepen. Tegelijk moeten we hier nog een tweede kanttekening maken. We hebben het hier over een theoretische oefening. Het valt onmogelijk te voorspellen hoe de rente op de woonleningen eruit zal zien tegen de tijd dat u die extra eigen inbreng bij elkaar hebt gespaard.

Hoe verkrijgt u zo snel mogelijk 100.000 euro?

De eerste 50.000 euro hebt u al gespaard. Daar moet u dus nog 50.000 euro bovenop sparen. Stel dat u 500 euro per maand opzij kan zetten, dan kan u sparen met het spaarboekje dat vandaag het meeste opbrengt: de Ritme Spaarrekening van vdk bank met een totale rente van 2,85%. Na acht jaar sparen waarbij u het gehele bedrag onaangeroerd laat staan, beschikt u over een bedrag van 54.113,60 euro. In ons voorbeeld gaan we ervan uit dat de totale spaarrente al die jaren minstens 2,85% blijft. Maar dat zal in de praktijk wellicht niet het geval zijn.

Mogelijk spelen ook nog andere factoren mee. Blijft u acht jaar bij uw ouders wonen voor u een eigen woning aankoopt? Of gaat u in die periode een woning huren? Ook dat neemt u best in uw rekenoefening mee.