Tips om probleemloos te lenen bij ouders en vrienden

8 september 2018

Veel vaders en moeders zijn bereid om hun kinderen een steuntje in de rug te bieden als die een woning willen kopen. Uit cijfers van kredietadviesbureau Immotheker ontvangen ongeveer 20 procent van de koppels en 15 procent van de singles een som van de ouders ontvangen wanneer ze een huis kopen.

Als u leent van ouders of vrienden, dan zullen zij u wellicht een lage of zelfs helemaal geen rente aanrekenen. Dat is op zich al een bijzonder groot voordeel. Zo kunt u met die lening uw eigen inbreng verhogen, wanneer u daarnaast nog een krediet bij de bank nodig hebt. Banken zijn nu eenmaal inschikkelijker naar kredietkandidaten die zelf minstens 20 procent van de aankoopprijs op tafel kunnen leggen. Meer nog: hoe meer eigen inbreng, hoe beter de tarieven die u kan onderhandelen. U wint dus dubbel.

TIP: Bent u momenteel op zoek naar een lening? Hier kan u de tarieven met elkaar vergelijken

Onderhandse lening of gift

Wanneer ouders – of vrienden of kennissen – willen sponsoren, dan kan u dat regelen via een onderhandse lening. Het voordeel van zo’n lening is dat het mogelijk is om die later in een schenking om te zetten. In dat geval volstaat een aangetekende brief als kwijtschelding van uw schulden.

Uw ouders kunnen er ook voor kiezen om u meteen een bedrag te schenken, via een hand- of bankgift. Daar komt op dat moment geen schenkbelasting op. Is de schenker drie jaar na de gift nog in leven, dan is er zelfs geen erfbelasting verschuldigd. Het is trouwens ook mogelijk om de schenking meteen te laten registreren tegen 3% schenkbelasting, waardoor u ook bij vroegtijdig overlijden geen erfbelasting meer betaalt.

Zet afspraken op papier

Lenen van familie of vrienden wil niet zeggen dat u geen goede afspraken moet maken, integendeel. Ook hier zet u best alles op papier in een overeenkomst. Zo kan iedereen gerust zijn dat er achteraf geen geruzie van komt.

Maak concrete afspraken over de geleende som, de eventuele afbetalingsvoorwaarden en waarborgen. Zo kan het zijn dat de schenker het geld op een bepaalde datum terug wil. Het is ook mogelijk om een lening voor onbepaalde duur af te sluiten, waarbij de lener na verloop van tijd zelf bepaalt dat het tijd is om de som af te lossen.

Ook is het best om de wijze van terugbetaling vooraf te bepalen. Gaat u de som in één keer terugbetalen of maandelijks een bedrag aflossen, al dan niet met interest? Houd er wel rekening mee dat er bij het aanrekenen van een rente 30% roerende voorheffing verschuldigd is, aangezien de fiscus die als roerend inkomen beschouwt.

Wat met andere betrokken partijen?

Vergeet ook niet met broers of zussen over de situatie te communiceren, zeker bij renteloze leningen of schenkingen. Dat kan later ergernis voorkomen. Een notariële schenking is interessant om onderlinge discussie na het overlijden van de ouders te vermijden.

Bent u getrouwd, dan is het verstandig om beide namen in de leningsovereenkomst op te nemen. Loopt uw huwelijk onverhoopt op de klippen, dan heeft de gever automatisch het recht om van allebei de helft terug te eisen.

Als de eigen inbreng van uw partner door een gift een stuk lager ligt, kunt u best in een akte laten vastleggen dat een schenking uw eigen goed blijft en niet in de huwelijksgemeenschap terecht mag komen. Een alternatief is om het huis in ongelijke delen te kopen. Ook voor de schenker kan dat een geruststelling zijn.

Fiscaal voordeel bij leningen voor renovatie

Als u van plan bent om te renoveren, dan kan diegene die u het bedrag leent binnen een renovatieovereenkomst genieten van een belastingvoordeel. Dat bedraagt 2,5 procent gedurende acht jaar. Een voorwaarde is wel dat de woning geregistreerd staat als ‘krotwoning’ en dat de lening of schenking maximum 25.000 euro bedraagt. U moet ook acht jaar in de woning blijven wonen.