Hoe belegt u 25.000 euro?
Hoe haalt u het maximale rendement uit uw spaargeld? Door te beleggen. Maar voor u leert lopen, moet u eerst leren kruipen en dan leren stappen. Met sparen en beleggen is dat net eender.
Veronderstel even dat u 25.000 euro gespaard hebt. Als u dat op een spaarrekening met 0,50% rente laat staan, is uw bedrag bij ongewijzigde rente na drie jaar aangegroeid tot 25.376,88 euro. Na vijf jaar wordt dat 25.631,28 euro. Na tien jaar 26.278,5 euro en na twintig jaar 27.622,39 euro.
Mocht u de jaarlijkse opbrengst kunnen optrekken tot 2%, dan heeft u na drie jaar 26.530,2 euro, na vijf jaar 27.602,02 euro, na tien jaar 30.474,86 euro en na twintig jaar 37.148,68 euro.
Stijgt de jaarlijkse opbrengst tot 5%, dan staat de meter na drie jaar op 28.940,63 euro, na vijf jaar op 31.907,04 euro, na tien jaar op 40.722,37 euro en na twintig jaar op 66.332,44 euro.
En wat als we nu een rendement van 7% per jaar zouden halen. Dan groeit onze 25.000 euro na drie jaar aan tot 30.626,08, na vijf jaar tot 35.063,79 euro, na tien jaar tot 49.178,78 euro en na 20 jaar tot 96.742,11 euro.
De conclusie: drie jaar sparen en beleggen met een opbrengst van 5% brengt meer op dat twintig jaar uw geld op een spaarrekening met een opbrengst van 0,50% zetten. En de laatste tien jaar brengen een pak meer op dan de eerste tien jaar. Bij een rendement van 5% haalt u het eerste decennium een oogst van 15.722,37 euro, het tweede decennium wordt dat 25.610,07 euro. Dat komt omdat u profiteert van een sneeuwbaleffect. U krijgt dan niet alleen een opbrengst op uw inleg van 25.000 euro, maar ook op de intrest die u sinds de start heeft opgebouwd.
Dan maar alles inzetten op een zo hoog mogelijke opbrengst? Dat doet u beter niet als de 25.000 euro de totaliteit van het spaargeld is waarover u beschikt. Anders is het al u nog ander spaargeld achter de hand heeft.
1. Spaarrekening
De eerste bekommernis voor een spaarder of een belegger is dat hij een reserve aanlegt die hij snel kan aanspreken mocht dat nodig zijn. Het meest geschikt daarvoor is nog altijd de spaarrekening, ook al brengt het gros van de spaarrekeningen vandaag maar weinig op.
Die spaarrekening laat u toe snel geld af te halen voor de aankoop van een nieuwe wasmachine of een nieuwe auto, mochten de oude onverwacht de geest geven of in een ongeval betrokken raken. Met andere woorden: de spaarrekening is uw financiële matras.
U kunt daarbij kiezen voor de spaarrekening die het meest opbrengt. Momenteel is dat het Fidelity Sparen van MeDirect met een basisrente van 0,60% voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat, aangevuld met een getrouwheidspremie van 1,70% voor gelden die twaalf maanden ongewijzigd behouden blijven.
Tip: Hier vindt u een overzicht met de opbrengsten van de spaarrekeningen op de Belgische markt
2. Termijnrekening of tak 21- spaarverzekering
Heeft u voldoende geld op uw spaarrekening staan om meteen onverwachte uitgaven te kunnen opvangen, dan kun u denken aan de volgende laag van uw beleggingslasagne.
Met een termijnrekening plaatst u geld weg voor een bepaalde termijn. U kan daarbij zelf kiezen voor welke periode u dat doet: 1 jaar, 2 jaar,…. 10 jaar. Maar ook een willekeurige periode is mogelijk. Op het einde van de belegging krijgt u dan de afgesproken intrest, nadat de bank 30% aan roerende voorheffing heeft afgehouden als belasting.
Tip: Hier vindt u een voerzicht met de opbrengsten van termijnrekeningen op de Belgische markt
U kunt uw geld voor een afgesproken termijn ook plaatsen bij een verzekeringsmaatschappij. Dat gebeurt dan in een zogenaamde tak21-spaarverzekering. Die formule biedt u een gegarandeerde basisrente. Daar bovenop kunt u jaarlijks nog een winstdeelneming krijgen als de financiële markten en de financiële draagkracht van de verzekeringsmaatschappij dat toelaten.
Als u de tak21-spaarverzekering minstens acht jaar laat lopen, moet u op de intresten geen belastingen laten vallen. Nadeel is wel dat u op elke storting eenmalig een verzekeringstaks van 2% betaalt.
Tip: Hier vindt u een overzicht van de opbrengsten van tak21-spaarverzekeringen op de Belgische markt.
Een ander alternatief is een obligatie. Daarmee plaatst u uw geld niet bij een bank, maar bij een bedrijf of een overheid die financiële middelen nodig heeft en u in ruil intresten belooft. Bij een obligatie van een bedrijf heeft u evenwel het nadeel dat u geen overheidswaarborg heeft, mocht het failliet gaan. Bij een spaarrekening, een termijnrekening of een tak21-spaarverzekering vallen de tegoeden onder de staatsgarantie van 100.000 euro per persoon en per instelling.
3. Beleggingsfonds of tak23-beleggingsverzekering
Met de spaar- en beleggingsformules die we tot dusver bespraken, ligt de opbrengst op voorhand vast. Dat sluit verrassingen uit. Het nadeel is dat de opbrengsten momenteel over het algemeen laag zijn. Wil u meer rendement uit uw geld, dan moet u bereid zijn om risico’s te nemen.
Een volgende stap in de spaar- en beleggingslasagne is een beleggingsfonds. U stopt dan uw inleg – en dat kan al voor kleine bedragen – in een gemeenschappelijke spaarpot. Daarmee worden dan een hele reeks obligaties, aandelen of vastgoed of een combinatie ervan gekocht.
Het voordeel van dit fonds is dat het wordt beheerd door een professioneel. Bovendien laat het bundelen van spaargelden een goede spreiding toe. U bent niet afhankelijk van de koers van één bepaald aandeel.
Uw concrete opbrengst hangt af van de beleggingen die uw fonds doet. Stijgt de waarde ervan, dan gaat ook uw fonds erop vooruit. Daalt de waarde ervan, dan kunt u geld verliezen.
De waarde van uw fonds kan dagelijks schommelen, zowel in plus als in min. De bedoeling is dat u een voldoende lange beleggingshorizon heeft zodat u de evoluties op termijn kan bekijken. Die zijn belangrijker dan de dagelijkse bewegingen.
Tip: Hier vindt u een overzicht van een hele reeks geselecteerde beleggingsfondsen
U kunt ook opteren voor eenzelfde soort belegging bij een verzekeringsmaatschappij. In dat geval spreken we van een tak23-beleggingsverzekering. Hierbij wordt uw storting eveneens belegd in een verzekeringsfonds.
Een voordeel aan een beleggingsverzekering is dat u makkelijker een begunstigde kunt kiezen. Daarbij kan u ook zichzelf aanduiden.
Tip: Hier vindt u een overzicht van een reeks aanbiedingen van tak23-beleggingsverzekeringen.
4. Beleggingsplan
Een volgende stap is dat u op regelmatige momenten gaat beleggen. Daarbij kunt u bijvoorbeeld elke maand een (klein) bedrag storten dat vervolgens wordt belegd in het fonds dat u gekozen heeft.
Deze manier van werken heeft het voordeel dat u elke maand automatisch een bedrag van uw zichtrekening kan laten halen om te beleggen. Daardoor schakelt u emotie uit en vermijdt u een klassieke fout. Veel beleggers hebben de neiging om aan de zijlijn te staan als de beurskoersen – en dus ook die van de beleggingsfondsen – gedaald zijn, terwijl ze net kopen nadat de koersen weer gestegen zijn. Ze laten zo de kans liggen om goedkoop te investeren.
Tip: Hier vindt u overzicht van enkele beleggingsplannen
5. Beurs
De vijfde stap in uw spaar- en beleggingslasagne is de beurs, waarbij u voor individuele aandelen kiest. Hierbij heeft u de keuze tussen zelf beleggen en discretionair beleggen. In dat tweede geval besteedt u het kopen en verkopen van aandelen uit aan de bank. Maar welke optie u ook neemt: met de beurs kunt u (veel) geld winnen, maar ook verliezen.
Hou steeds rekening met uw verwachtingen. Wanneer heeft u het geld opnieuw nodig? Wil u het risico lopen dat u het geld moet opvragen op een moment dat u eventueel tegen verliezen aankijkt? De antwoorden erop zijn voor iedereen anders, de gepaste beleggingen dus eveneens.
- Waarom brengt de ene spaarrekening meer op dan de andere? En hoe kiest u de beste?
- Vanaf wanneer geeft u uw kind zakgeld? En hoe doet u dat het best?
- Hoe hou ik de controle over het geld voor mijn (grote) kinderen?
Andere tips over beleggen, beleggingsfondsen, beleggingsplannen, spaarrekeningen en termijnrekeningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.