Hoe veilig is uw pensioensparen?
Doet u aan pensioensparen? Hoe zeker bent u dan dat u op de pensioenleeftijd het bedrag dat u verwacht ook effectief krijgt?
Wie aan pensioensparen wil doen, heeft meerdere opties.
De eerste is te kiezen voor een pensioenspaarfonds bij een bank. De stortingen die u in dat fonds doet, worden belegd in aandelen, obligaties en cash. U kunt daarbij zelf bepalen of u graag veel investeert in aandelen of het toch liever bij obligaties houdt. Voor ieder soort pensioenspaarder heeft de bank een aangepaste oplossing.
Telkens u een storting doet, krijgt u extra deeltjes in dat pensioenspaarfonds. Op het einde van de rit kunt u de deeltjes dan verkopen tegen de waarde die ze dat moment hebben. De uiteindelijke opbrengst hangt dus volledig af van de evolutie van de waarde van de aandelen en obligaties waarin werd belegd. En die kan zowel mee- als tegenvallen. In het allerslechtste geval kunt u dus verlies lijden.
Tip: Hier vindt u een overzicht van het rendement van de pensioenspaarfondsen in ons land.
De tweede mogelijkheid is te kiezen voor een pensioenspaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. Die belooft u tegen de pensioenleeftijd een bepaald kapitaal uit te betalen. Ze biedt u daartoe via een tak21-spaarverzekering een gewaarborgde basisrente, die eventueel nog verhoogd kan worden met een winstdeelneming als ze erin slaagt om uw storting met winst te herbeleggen en haar financiële toestand dat toelaat.
Tip: Hier vindt u een overzicht van het rendement van de pensioenspaarverzekeringen in ons land.
Een derde mogelijkheid is te opteren voor een pensioenspaarverzekering via een tak23-beleggingsverzekering bij een verzekeraar. Die belooft u ook hier dat hij u op de pensioenleeftijd een bepaald bedrag zal uitbetalen. Hoeveel dit wordt, hangt af van de beleggingen die met uw stortingen gebeuren. Ze worden net als bij een bancair pensioenfonds belegd in een onderliggend fonds met aandelen, obligaties en cash. En ook hier hangt het uiteindelijke bedrag van de evolutie van de activa waarin wordt geïnvesteerd.
Ten slotte kunt u ook nog kiezen voor een zogenaamde tak44-oplossing, waarbij u een deel in een tak21-spaarverzekering en een deel in een tak23-beleggingsverzekering stopt.
Zekerheid
Hoe veilig zijn deze pensioenspaarformules nu? Wil u de garantie dat u niet met verliezen op uw stortingen wordt geconfronteerd, dan moet u kiezen voor een tak21-pensioenspaarverzekering. U krijgt dan de waarborg van een minimale opbrengst, die nog kan worden aangevuld met jaarlijkse winstdeelnemingen. De rit gaat dus uitsluitend omhoog.
Met de keuze voor een pensioenspaarfonds bij een bank of een tak23-beleggingsverzekering bij een verzekeraar heeft u die garantie niet. Als de beurzen daar zwaar terugvallen, zakt de waarde van uw pensioenspaarbeleggingen mee. Deze spaarformules bieden dus een pak minder zekerheid. De keerzijde is dat u er een hoger rendement mee kunt halen als de wind meezit.
Hierbij geldt wel een belangrijk verschil. Kiest u voor een verzekeringsmaatschappij, dan wordt uw pensioensparen uitbetaald op het moment dat u met pensioen gaat. Kiest u voor een bancair pensioenspaarfonds, dan kunt u de uitbetalingsdatum zelf kiezen. Zijn de beurskoersen tegen uw pensioenleeftijd in een dip beland en wil u wachten om ze te gelde te maken, dan heeft u die mogelijkheid.
Veiligheid
Maar er is nog een tweede veiligheidsniveau. Wat als uw bank of verzekeraar in financiële moeilijkheden zouden raken?
Voor een bancair pensioenspaarfonds zijn er weinig problemen. Het fonds staat juridisch los van de beherende bank. Het heeft een eigen vermogen, dat de pensioenspaarders toebehoort. Problemen bij de bank treffen het fonds niet.
Voor een verzekeringsmaatschappij is dat anders. Daar biedt de verzekeraar de garantie dat hij een bepaalde som zal uitbetalen. Maar ook hier hebben de spaarders een parachute. De beleggingen die met uw geld in een tak23-verzekering werden gedaan, zitten in een onderliggend fonds waarop de spaarders een voorrecht hebben. Kozen ze voor een tak21-pensioenspaarverzekering, dan geniet die tot 100.000 euro per persoon van de waarborg van een beschermingsfonds.
Fiscale aftrekbaarheid
Ten slotte nog dit: voor de fiscale aftrekbaarheid van de premies maakt het niet uit of u kiest voor pensioensparen via een bank of via een verzekeringsmaatschappij. Als u tot 990 euro spaart, krijgt u een belastingvermindering van 30% van uw storting. Spaart u een bedrag tussen 990 euro en 1.270 euro, dan zakt die tot 25% van uw storting.
- Hoe laat u het loon van een studentenjob of zakgeld optimaal renderen?
- Hoe hou ik de controle over het geld voor mijn (grote) kinderen?
- Houdt uw spaarrekening op te bestaan?
Andere tips over pensioenspaarfondsen en pensioensparen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.