Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
TIP
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Dat valt te zien eh. Te veel lenen, omdat je het niet kan betalen, is inderdaad een dom idee.
Maar als je sowieso nu een nieuwe auto gaat kopen, van pakweg €20.000, en je hebt het geld liggen. Optie 1: al het geld in dag 1 op tafel leggen; of optie 2) lenen aan 0.9% per jaar. De "slimme" investeerder leent aan 0.9% per jaar, want je kan meer op je geld halen als je het gebruikt om te investeren.
Maar inderdaad, eigenlijk is het sowieso slimmer om een jonge 2dehands te kopen (bv. met maar 5,000km op de teller). Die zal quasi identiek zijn aan een nieuwe, en iemand anders heeft de grootste waardevermindering daar reeds geslikt.
Maar als je sowieso nu een nieuwe auto gaat kopen, van pakweg €20.000, en je hebt het geld liggen. Optie 1: al het geld in dag 1 op tafel leggen; of optie 2) lenen aan 0.9% per jaar. De "slimme" investeerder leent aan 0.9% per jaar, want je kan meer op je geld halen als je het gebruikt om te investeren.
Maar inderdaad, eigenlijk is het sowieso slimmer om een jonge 2dehands te kopen (bv. met maar 5,000km op de teller). Die zal quasi identiek zijn aan een nieuwe, en iemand anders heeft de grootste waardevermindering daar reeds geslikt.
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
@witte merel: het kan best dat het in jouw situatie beter was om niet te lenen. Maar bij de huidige lage rentes is het voor TS Oimen waarschijnlijk interessanter om een fiscaal voordeel te krijgen om te lenen (aan een goedkoop tarief) dan een fiscaal voordeel om aan langetermijnsparen te doen.witte merel schreef: Mijn boerenverstand zegt dat wie de moed heeft om in zijn jonge jaren spaarzaam te zijn en het verstandig aan boord te leggen, zonder dat hij moet lenen, dat hij na enkele moeilijker jaren een heel comfortabel leven kan leiden en met beleggingen, die voortvloeien uit directe spaarmogelijkheden, zeker zijn fiscaal voordeel kan recupereren. Wat Delete hier vergeet mee in rekening te brengen is het fiscaal voordeel dat je dan kan bekomen van het lange termijnsparen. Als je geen hypothecaire lening hebt, dan kan je elk jaar het maximaal fiscaal voordeel van lange termijnsparen meepikken (elk jaar 30 % van de premie van 2260 euro is 678 euro) en deze verzekering geeft ook tot je 67 jaar een goed rendement. Ik denk dat je daar alleen al snel meer dan die 5000 euro winst recupereert.
Vergeet ook niet dat je voor dat LTS nog 10% taks zal moeten betalen op je 60ste verjaardag, wat het fiscaal voordeel vermindert (tot zowat de helft van dat voor de hypothecaire lening).
Heb ook eens 2 scenario's vergeleken:
1. huis cash betalen, 20 jaar LTS aan 2%
2. 80.000 € lenen aan 2% op 20 jaar, akte- en dossierkosten 3.500 €. Uitgespaarde bedrag wordt in een Tak 21 met 2% rendement gestoken (zoals voorstel TNTim en Predah, is ook makkelijker te vergelijken)
Hierbij kom ik uit op een voordeel van iets meer dan 6.500 € voor scenario 2. Bij lagere rendementen wordt het verschil kleiner (en break-even bij 1,15%), bij hogere rendementen loopt het verschil sterker op. Dus de optie met lening is hoogstwaarschijnlijk financieel interessanter.
Bijkomende voordelen scenario 2:
- meer vrijheid in je belegging: je beschikt dadelijk over een startkapitaal, en je kan heel de tijd nog aan je geld. Je zal ook minder geneigd zijn om je te beperken tot Tak 21.
- fiscaliteit kan mogelijk wijzigen in de toekomst. Ik zie dit eerder gebeuren voor LTS (en nieuwe leningen) dan dat er aan de aftrek voor lopende leningen zal worden gemorreld.
Voordelen scenario 1:
- je bent verplicht om te sparen.
- minder geloop en onderhandelen met de banken
@witte merel: Dit voordeel vind ik dan weer beperkt. Zoals anonymous al aangaf: je kapitaal is steeds groter dan je uitstaande lening, je kan dus perfect voldoen aan je afbetaling, en je zou uitzonderlijk zelfs gewoon heel de lening kunnen aflossen (tenzij misschien bij een beurscrash, natuurlijk). Als er zich vlak na de aankoop een onverwachte situatie zou voordoen, ben je trouwens beter af met de lening, omdat je anders je kapitaal terug vanaf 5.000 € (in situatie TS) aan het opbouwen bent.witte merel schreef: En er zijn nog bijkomende voordelen en vooral die enorme vrijheid :
- Zonder lening mogen er zich in je leven nog onverwachte situaties zich voordoen (vb. ziekte van je partner,
werkloosheid, werk in een totaal andere regio waarbij je moet verhuizen enz.), je kan onmiddellijk weer verder.
@Oimen: ik zou je hetzelfde advies geven als anonymous: als een bankenronde je niet al te erg afstoot, ga dan toch al eens horen wat voor een rentevoet je vastkrijgt. Aangezien jullie niet al teveel risico's willen lopen, kan je je dan beperken tot pakweg 80.000 € op 20 jaar of 45.000 € op 10 jaar. Zelfs een variabele rentevoet kan een optie zijn, aangezien jullie extra zouden kunnen aflossen als de rente-evolutie tegenvalt (zoals SKYHOOK het doet).
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Ik wil nog wel eens een keertje creatief doemdenken: wat als de euro er mee ophoudt? Wat zal er dan gebeuren met een openstaande lening, spaargeld, inkomen?
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Wat is zo'n beetje een gangbare prijs om af te bieden op een woning? Ik nam altijd aan dat 10% fair is?
Bv.: Op 300.000 euro is dat 30.000 op 500.000 is dat 50.000 af. Of zouden jullie proberen meer af te bieden?
Bv.: Op 300.000 euro is dat 30.000 op 500.000 is dat 50.000 af. Of zouden jullie proberen meer af te bieden?
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Valt te zien hoe goed je onderhandelingspositie is. Hoe lang staat het al te koop, en wat is de ligging? Wat is de prijsklasse? Op een villa van een miljoen ga je makkelijker 150-200k (15-20%) kunnen afbieden dan op een huis van 250k. In de hogere prijsklasse is sowieso meer dan 10% de minimum. Daar zijn ze al content dat ze het verkocht krijgen.
Als er al enkele prijsdalingen geweest zijn (kan je zien via Realo) kan je makkelijker meer afbieden. Daarnaast zijn huizen in de stad vaak sneller verkocht -> minder kans of afbieden. Op een huis van 300.000 zou ik wel een bod durven doen van 250.000. De verkoper moet dan maar weten of hij het dan neemt of niet.
Ik klink nu misschien als een gier, maar verkopen van vastgoed zijn vaak emotioneel. De scheiding van een koppel is vaak hun ongeluk en uw geluk. Daar kan je (mogelijk) een koopje doen, omdat ze veelal snel willen verkopen. Daarnaast: om later een mooie meerwaarde te boeken is sowieso goed kopen belangrijker dan goed verkopen. Koop dus rationeel en niet te snel.
Het uitbrengen van een niet afgerond bod kan ook helpen, bv. €238.192. 't Is psychologisch, maar veel mensen denken dat je dan niet meer hebt, en zijn soms geneigd dat sneller te accepteren.
Als er al enkele prijsdalingen geweest zijn (kan je zien via Realo) kan je makkelijker meer afbieden. Daarnaast zijn huizen in de stad vaak sneller verkocht -> minder kans of afbieden. Op een huis van 300.000 zou ik wel een bod durven doen van 250.000. De verkoper moet dan maar weten of hij het dan neemt of niet.
Ik klink nu misschien als een gier, maar verkopen van vastgoed zijn vaak emotioneel. De scheiding van een koppel is vaak hun ongeluk en uw geluk. Daar kan je (mogelijk) een koopje doen, omdat ze veelal snel willen verkopen. Daarnaast: om later een mooie meerwaarde te boeken is sowieso goed kopen belangrijker dan goed verkopen. Koop dus rationeel en niet te snel.
Het uitbrengen van een niet afgerond bod kan ook helpen, bv. €238.192. 't Is psychologisch, maar veel mensen denken dat je dan niet meer hebt, en zijn soms geneigd dat sneller te accepteren.
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Beetje off topic, maar dat ganse Realo....
Potentieel?
Ja, maar ze zijn er nog niet.
Voor mijn omgeving kloppen hun prijzen voor geen meter. Dan voor m'n eigen huis een 'schatting' gemaakt op hun site. Kwam 150.000€ (jaja) lager uit dan de gevraagde verkoopprijs van een woning in de buurt (net verkocht). Nu zullen die misschien hun prijs niet gekregen hebben, maar dat kot was nog wel wat kleiner dan het mijne EN slechts HO, EN kleinere grond.
Mailtje gestuurd. Ze hebben inmiddels de waarde die boven mijn woning staat aangepast naar mijn schatting. Tja...
Potentieel?
Ja, maar ze zijn er nog niet.
Voor mijn omgeving kloppen hun prijzen voor geen meter. Dan voor m'n eigen huis een 'schatting' gemaakt op hun site. Kwam 150.000€ (jaja) lager uit dan de gevraagde verkoopprijs van een woning in de buurt (net verkocht). Nu zullen die misschien hun prijs niet gekregen hebben, maar dat kot was nog wel wat kleiner dan het mijne EN slechts HO, EN kleinere grond.
Mailtje gestuurd. Ze hebben inmiddels de waarde die boven mijn woning staat aangepast naar mijn schatting. Tja...
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Schatting is inderdaad niet geheel correct. Hun prijsindexatie echter wel (ze loggen alle prijsaanpassingen van immo's, dus meer macht / kennis in handen van de koper). Vind ze wel een pak beter dan Immoweb, maar consumentengedrag aanpassen kost tijd. Denk wel dat ze op een bepaalde moment Immoweb van de troon zullen stoten, maar zal nog enkele jaren duren schat ik.
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Wij hebben een huis gekocht aan 350.000€ en 250.000€ geleend terwijl we het eigenlijk zo konden betalen. Eerst wilden we 300.000€ lenen maar dat werd afgeraden door een bank.
We hebben dit puur gedaan omdat de lening momenteel goedkoop staat. De rente is 1,5%. Het geld dat we konden gebruiken voor de aankoop te betalen zonder lening zullen we nu proberen te investeren en een netto rendement proberen te halen van minstens 2,5%.
Dit is natuurlijk met risico, maar als er iets gebeurd verkopen we onze belegging en betalen we de lening af.
Misschien vrij impulsief, maar nu hebben we een buffer om te investeren.
We hebben dit puur gedaan omdat de lening momenteel goedkoop staat. De rente is 1,5%. Het geld dat we konden gebruiken voor de aankoop te betalen zonder lening zullen we nu proberen te investeren en een netto rendement proberen te halen van minstens 2,5%.
Dit is natuurlijk met risico, maar als er iets gebeurd verkopen we onze belegging en betalen we de lening af.
Misschien vrij impulsief, maar nu hebben we een buffer om te investeren.
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Voor degenen die toch kiezen voor een lening neem ik aan dat indien de bank het toestaat een lening van 25 of zelfs 30 jaar interessanter is dan het aangaan van een lening van 20 jaar, enkel en alleen dan owv de belastingsverlaging? Klopt dit?
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Voor 25 jaar is het wel interessant, maar op 30 jaar totaal niet meer. Wij hebben onze lening opgesplitst in een deel op mandaat op 13, 15 en 20 jaar en een deel hypothecair krediet op 25 jaar.
Op 30 jaar vragen banken al een extreem hogere rentevoet dat het niet meer de moeite is om dat te overwegen.
Op 30 jaar vragen banken al een extreem hogere rentevoet dat het niet meer de moeite is om dat te overwegen.
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Wat noem je extreem hoog?jointhan schreef:Voor 25 jaar is het wel interessant, maar op 30 jaar totaal niet meer. Wij hebben onze lening opgesplitst in een deel op mandaat op 13, 15 en 20 jaar en een deel hypothecair krediet op 25 jaar.
Op 30 jaar vragen banken al een extreem hogere rentevoet dat het niet meer de moeite is om dat te overwegen.
- centiempje
- Sr. Member
- Berichten: 499
- Lid geworden op: 10 okt 2013
- Contacteer:
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Dat is natuurlijk ook te zien, als je bijvoorbeeld weet dat je geen 25 jaar in dat huis zal blijven wonen, dan is het niet erg zinvol om een lenig van 25 jaar te nemen. Bij onze eerste woning hebben we een lening genomen op 15 jaar, omdat we dat als maximum aanzagen om er te blijven wonen, uiteindelijk zelfs eerder verhuisd. Nu opnieuw een lening op 15 jaar, omdat we graag schuldenvrij willen zijn eens de kinderen de leeftijd hebben om verder te studeren (je weet natuurlijk niet bij de geboorte of ze gaan verder studeren, maar we willen wel die vrijheid hebben voor het geval ze dat toch doen).hagi schreef:Voor degenen die toch kiezen voor een lening neem ik aan dat indien de bank het toestaat een lening van 25 of zelfs 30 jaar interessanter is dan het aangaan van een lening van 20 jaar, enkel en alleen dan owv de belastingsverlaging? Klopt dit?
Soms gaat het dus niet enkel en alleen om het financiële plaatje optimaal te krijgen, maar een goed evenwicht tussen het financiële en het persoonlijke
Neen mevrouw, ik heb de lotto niet gewonnen, op je centiempjes letten, dat maakt wel degelijk verschil!
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Ben ik niet helemaal mee eens. Hypotheekoverdracht is een stuk goedkoper dan 2x een nieuwe hypotheek aan te gaan.centiempje schreef:Dat is natuurlijk ook te zien, als je bijvoorbeeld weet dat je geen 25 jaar in dat huis zal blijven wonen, dan is het niet erg zinvol om een lenig van 25 jaar te nemen. Bij onze eerste woning hebben we een lening genomen op 15 jaar, omdat we dat als maximum aanzagen om er te blijven wonen, uiteindelijk zelfs eerder verhuisd.hagi schreef:Voor degenen die toch kiezen voor een lening neem ik aan dat indien de bank het toestaat een lening van 25 of zelfs 30 jaar interessanter is dan het aangaan van een lening van 20 jaar, enkel en alleen dan owv de belastingsverlaging? Klopt dit?
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
Wij zijn naar Argenta geweest. Officieel ligt de rentevoet op 3,40%. Hun scherpste rentevoet is 2,70%.
Sent from my iPhone using Tapatalk
Sent from my iPhone using Tapatalk
- centiempje
- Sr. Member
- Berichten: 499
- Lid geworden op: 10 okt 2013
- Contacteer:
Re: Huis kopen met eigen inbreng zonder lening
En hoe zit dat dan als je meer wilt lenen? Ik kan me moeilijk inbeelden dat je dan zomaar het bedrag kan verhogen? Vaak verhuizen mensen net naar een huis die duurder uitvalt (zich verbeteren als het ware, ofwel in soort huis of soort buurt). Als het bedrag hetzelfde blijft, kan ik daar inkomen, maar hoe vaak valt dat voor? En dan nog, als je dan nog eens die lening wilt herzien, komen daar ook kosten bij, toch? Is het dan effectief goedkoper om een hypotheekoverdracht aan te gaan met herziening of gewoon een nieuwe lening met sowieso nieuwe interestvoet? Denk dat het niet zo gemakkelijk is van te zeggen dat een hypotheekoverdracht sowieso beter is, maar ik ken het er fijne niet van (vandaar ook de vragen in mijn antwoord naar je).Delete schreef:Ben ik niet helemaal mee eens. Hypotheekoverdracht is een stuk goedkoper dan 2x een nieuwe hypotheek aan te gaan.centiempje schreef:
Dat is natuurlijk ook te zien, als je bijvoorbeeld weet dat je geen 25 jaar in dat huis zal blijven wonen, dan is het niet erg zinvol om een lenig van 25 jaar te nemen. Bij onze eerste woning hebben we een lening genomen op 15 jaar, omdat we dat als maximum aanzagen om er te blijven wonen, uiteindelijk zelfs eerder verhuisd.
Neen mevrouw, ik heb de lotto niet gewonnen, op je centiempjes letten, dat maakt wel degelijk verschil!