Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
TIP
-
- Newbie
- Berichten: 7
- Lid geworden op: 04 sep 2022
- Contacteer:
Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Dag allen,
Ik en mijn partner zijn van plan op korte termijn een woonst te kopen. We zijn allebei in staat heel sober te leven, en stellen weinig eisen aan veel zaken, maar een woonst is daar een uitzondering op. Daar willen we toch wat geld tegenaan gooien. Bovendien denk ik dat het ook financieel interessanter is om een woning van 700k te kopen die instapklaar is, dan een woning van 500k waar nog voor 300k renovatiewerken aan moeten gebeuren.
Wat ook meespeelt: met de aankomende energiecrisis denken we dat het zeker het geld waard is om te investeren in een woning met een goede EPC waarde. Zelfs al kost dit ons initieel een smak geld. We hopen daardoor wat meer gespaard te worden van de hoge elektriciteitsfacturen.
We hebben ons oog intussentijd laten vallen op een villa van 700k in de buurt. (Staat nog niet vast, onze zoektocht is nog maar pas begonnen, maar laten we deze woning als voorbeeld nemen voor deze vraag)
Wij verdienen te samen een stevige 4k per maand. We hebben ook te samen zo'n 250k spaargeld achter de rug.
Bij mijn laatste bezoekje aan de bank enige tijd geleden had ik al kort laten vallen dat we in de toekomst misschien wel zouden willen bouwen/kopen. Mijn contactpersoon stelde me voor om de simulator in de App te gebruiken om te weten hoeveel we kunnen lenen. Dit heb ik dan ook gedaan.
Als ik op die simulator invul dat we een maandelijks inkomen hebben van 4k, dan geeft deze me een maximaal kredietbedrag van 510k op een looptijd van 20 jaar, of een maximum van 600k op een looptijd van 25 jaar. Dit zou dan een maandelijkse terugbetaling zijn van 2750 euro.
Nu vroeg ik me af hoe realistisch dit is? Ik heb hier gisterenavond namelijk het forum afgeschuimd en ben veel gelijkaardige situaties tegengekomen, waarbij men over veel lagere bedragen zich de vraag stelt of het wel realistisch om te lenen. Bovendien vertellen met bank-onafhankelijke simulatie tools dat ik slechts de helft kan lenen van wat de KBC tool me vertelt? Zet deze KBC simulator ons op een roze wolk waar we weldra van zullen afdonderen? Of is dit wel degelijk realistisch?
We zijn bekend met de 1/3 regel, maar als ik me niet vergis is dit voornamelijk voor lagere inkomens? Ik denk dat het belangrijker is om te kijken naar wat er op het einde van de maand overblijft om van te leven, dan te kijken in "ratios". Of ben ik hier fout in?
Een paar opmerkingen:
Alvast bedankt om mee te denken met deze twee leken in de wereld van de hypotheken en huizenmarkt!
Ik en mijn partner zijn van plan op korte termijn een woonst te kopen. We zijn allebei in staat heel sober te leven, en stellen weinig eisen aan veel zaken, maar een woonst is daar een uitzondering op. Daar willen we toch wat geld tegenaan gooien. Bovendien denk ik dat het ook financieel interessanter is om een woning van 700k te kopen die instapklaar is, dan een woning van 500k waar nog voor 300k renovatiewerken aan moeten gebeuren.
Wat ook meespeelt: met de aankomende energiecrisis denken we dat het zeker het geld waard is om te investeren in een woning met een goede EPC waarde. Zelfs al kost dit ons initieel een smak geld. We hopen daardoor wat meer gespaard te worden van de hoge elektriciteitsfacturen.
We hebben ons oog intussentijd laten vallen op een villa van 700k in de buurt. (Staat nog niet vast, onze zoektocht is nog maar pas begonnen, maar laten we deze woning als voorbeeld nemen voor deze vraag)
Wij verdienen te samen een stevige 4k per maand. We hebben ook te samen zo'n 250k spaargeld achter de rug.
Bij mijn laatste bezoekje aan de bank enige tijd geleden had ik al kort laten vallen dat we in de toekomst misschien wel zouden willen bouwen/kopen. Mijn contactpersoon stelde me voor om de simulator in de App te gebruiken om te weten hoeveel we kunnen lenen. Dit heb ik dan ook gedaan.
Als ik op die simulator invul dat we een maandelijks inkomen hebben van 4k, dan geeft deze me een maximaal kredietbedrag van 510k op een looptijd van 20 jaar, of een maximum van 600k op een looptijd van 25 jaar. Dit zou dan een maandelijkse terugbetaling zijn van 2750 euro.
Nu vroeg ik me af hoe realistisch dit is? Ik heb hier gisterenavond namelijk het forum afgeschuimd en ben veel gelijkaardige situaties tegengekomen, waarbij men over veel lagere bedragen zich de vraag stelt of het wel realistisch om te lenen. Bovendien vertellen met bank-onafhankelijke simulatie tools dat ik slechts de helft kan lenen van wat de KBC tool me vertelt? Zet deze KBC simulator ons op een roze wolk waar we weldra van zullen afdonderen? Of is dit wel degelijk realistisch?
We zijn bekend met de 1/3 regel, maar als ik me niet vergis is dit voornamelijk voor lagere inkomens? Ik denk dat het belangrijker is om te kijken naar wat er op het einde van de maand overblijft om van te leven, dan te kijken in "ratios". Of ben ik hier fout in?
Een paar opmerkingen:
- Alle bedragen hier zijn afgerond. In de praktijk is het huis dat we op het oog hebben iets goedkoper, en ligt ons loon ook een stukje boven de 4k. Bovendien zit er een stevige indexering aan te komen in januari, wat we ook in het achterhoofd houden.
- Niet meegerekend in de 4k zijn de maaltijdcheques die ik ontvang (partner niet). Die tellen misschien niet mee voor de lening aanvraag, maar wel voor het resterende maandbudget.
- Ook belangrijk om te vermelden is dat ikzelf een firmawagen met tankkaart heb, en dat mijn vriendin al haar verplaatsingen met de fiets doet. De zeldzame keren dat ze een wagen nodig heeft gebruikt ze de mijne.
- notariskosten (+- 30k?) zijn niet meegerekend in bovenstaand voorbeeld, maar zijn we ons wel van bewust
- Ik en mijn partner zijn beiden midden in de 20 en beoefenen een knelpuntberoep dat goed betaald en, zeker in mijn geval, dat ik kan verwachten dat mijn salaris in de komende jaren nog wel aanzienlijk zal stijgen.
Alvast bedankt om mee te denken met deze twee leken in de wereld van de hypotheken en huizenmarkt!
-
- Jr. Member
- Berichten: 90
- Lid geworden op: 02 nov 2021
- Contacteer:
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Een aflossing van 2750 euro met een gezamenlijk loon van (afgerond) 4000 euro, laat er ons nog eens 4500 euro van maken dan zit je wel heel ver van die 1/3 regel, ik wens je veel plezier met vele jaren te leven met het zwaard van Damocles boven je hoofd.
Veel moet er niet gebeuren om jezelf in de problemen te werken, je mag nog een knelpuntberoep hebben, je kan je werk ondanks alles toch verliezen en misschien geen bedrijfswagen en/of maaltijdcheques meer hebben bij een volgende werkgever, ...
Komt er de komende jaren een baby of meerdere bij ? Ook die kosten (veel!) geld.
De energiefactuur moet ook betaald worden met je resterend bedrag, verzekeringen, eten, ditjes en datjes, enzovoorts ...
Nu, ik spreek wel als een heel voorzichtige "huisvader", anderen zullen misschien zeggen : doe maar.
Veel moet er niet gebeuren om jezelf in de problemen te werken, je mag nog een knelpuntberoep hebben, je kan je werk ondanks alles toch verliezen en misschien geen bedrijfswagen en/of maaltijdcheques meer hebben bij een volgende werkgever, ...
Komt er de komende jaren een baby of meerdere bij ? Ook die kosten (veel!) geld.
De energiefactuur moet ook betaald worden met je resterend bedrag, verzekeringen, eten, ditjes en datjes, enzovoorts ...
Nu, ik spreek wel als een heel voorzichtige "huisvader", anderen zullen misschien zeggen : doe maar.
Mis geen enkele kans om te besparen.
Krijg de beste tips en aanbiedingen rechtstreeks in uw mailbox
Uitschrijven kan altijd. We respecteren uw privacy.
- EarthNvstr1
- VIP member
- Berichten: 6368
- Lid geworden op: 13 dec 2020
- Contacteer:
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Je eigen inbreng tegenover het geleende kapitaal (quotiteit) is van belang.BertBaksteen schreef: ↑4 september 2022, 12:25 Wij verdienen te samen een stevige 4k per maand. We hebben ook te samen zo'n 250k spaargeld achter de rug.
In je voorbeeld leen je bv. 500.000 voor een woning van 700.000, dat is ~ 70% quotiteit. Dat is mooi, maar ook niet fantastisch.
Dat is inderdaad geen vastgelegde regel. Maar een richtlijn voor lage en modale inkomens (2.000 EUR netto + voordelen is ook niet driect een "hoog" inkomen...)BertBaksteen schreef: ↑4 september 2022, 12:25 We zijn bekend met de 1/3 regel, maar als ik me niet vergis is dit voornamelijk voor lagere inkomens? Ik denk dat het belangrijker is om te kijken naar wat er op het einde van de maand overblijft om van te leven, dan te kijken in "ratios". Of ben ik hier fout in?
Uiteindelijk speelt je volledige dossier een rol. Een lagere quotiteit kan bv. in je voordeel spelen.
Je kan best eens een afspraak maken met een bank (typisch je "huisbank") om je situatie en wensen te bespreken en te bekijken wat de mogelijkheden zijn. Ipv. "even kijken op een app".
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Als je wakker ligt van de torenhoge energieprijzen moet je zeker geen riante villa kopen. De beste manier om je te beschermen tegen torenhoge energieprijzen is een net een woning kopen die niet te groot is. Een woning dient verwarmd te worden, hoe meer m³ dat je moet verwarmen hoe hoger je factuur.
Je loon indexering gaan gebruiken om gewoon meer te kunnen lenen zou ik allesbehalve doen. Die is bedoeld om de fel duurdere levensmiddelen zoals eten en energie te betalen. Die gaan gebruiken om gewoon extra gaan lenen is jezelf naar de afgrond sturen. De loondruk op bedrijven in België is enorm en bedrijven zijn nu bezig om de overheid te overtuigen de indexering binnen de perken te houden om de concurrentiële positie tov onze buurlanden niet te laten ontsporen. Daarnaast is indexering in tijdens van 10% inflatie gewoon deze inflatie nog verder aanwakkeren.
Daarnaast zit je met de lopende kosten van een groot huis en de belastingen dat hierop zitten, want groot huis zijn grote kosten. De jaarlijkse belastingen van zo'n groot huis is al meteen wat je overschiet van je maandloon na afbetalen van de lening (en ik vermoed zelf een pak meer).
Wat als er kindjes komen? Wat als iemand zonder werk valt? Wat als het allemaal eens gedaan is met de firmawagen?
Wil je de familie zijn waar iedereen achter hun rug over praat van de familie die het gigantische huis heeft gekocht, maar niet de middelen om het te onderhouden of een beetje kan genieten van het leven?
Uiteraard is het jullie leven en waarschijnlijk wel mogelijk.
+ €4.000 loon
- €2.750 lening
- €200 belastingen
- €400 energie / water
- €80 telecom
- €100 verzekeringen (brand, familiale)
Een kleine €500 (+ maaltijdcheques, vakantiegeld / 13de maand, eco cheques) die overblijft voor eten, kledij, onverwachte kosten (herstellingen aan woning, wasmachine defect,...), medische kosten, hobby,...
Daar ga je niet zo ver mee springen, laat staan een spaarbuffer opbouwen voor onverwachte kosten als ontslag, medische problemen, een wijziging in de gezinssituatie,...
Ben overigens wel nieuwsgierig naar het EPC van die villa dat jullie op ogen hebben. Als je zegt dat het een goed EPC heeft dan neem ik aan dat die zeker de afgelopen 5 max 10 jaar geleden gebouwd is.
Bekijk ook de details van dat EPC peil en niet enkel dat dat label. Je kan een EPC score goed misleiden met een nieuwe ketel en wat zonnepanelen.
Wat zijn overigens de technieken die er gebruikt worden. Ik hoop toch vloerverwarming, warmtepomp, ventilatiesysteem type D, zonnepanelen, 3 dubbel glas, iets tegen oververhittingsgevaar,...
Je loon indexering gaan gebruiken om gewoon meer te kunnen lenen zou ik allesbehalve doen. Die is bedoeld om de fel duurdere levensmiddelen zoals eten en energie te betalen. Die gaan gebruiken om gewoon extra gaan lenen is jezelf naar de afgrond sturen. De loondruk op bedrijven in België is enorm en bedrijven zijn nu bezig om de overheid te overtuigen de indexering binnen de perken te houden om de concurrentiële positie tov onze buurlanden niet te laten ontsporen. Daarnaast is indexering in tijdens van 10% inflatie gewoon deze inflatie nog verder aanwakkeren.
Daarnaast zit je met de lopende kosten van een groot huis en de belastingen dat hierop zitten, want groot huis zijn grote kosten. De jaarlijkse belastingen van zo'n groot huis is al meteen wat je overschiet van je maandloon na afbetalen van de lening (en ik vermoed zelf een pak meer).
Wat als er kindjes komen? Wat als iemand zonder werk valt? Wat als het allemaal eens gedaan is met de firmawagen?
Wil je de familie zijn waar iedereen achter hun rug over praat van de familie die het gigantische huis heeft gekocht, maar niet de middelen om het te onderhouden of een beetje kan genieten van het leven?
Uiteraard is het jullie leven en waarschijnlijk wel mogelijk.
+ €4.000 loon
- €2.750 lening
- €200 belastingen
- €400 energie / water
- €80 telecom
- €100 verzekeringen (brand, familiale)
Een kleine €500 (+ maaltijdcheques, vakantiegeld / 13de maand, eco cheques) die overblijft voor eten, kledij, onverwachte kosten (herstellingen aan woning, wasmachine defect,...), medische kosten, hobby,...
Daar ga je niet zo ver mee springen, laat staan een spaarbuffer opbouwen voor onverwachte kosten als ontslag, medische problemen, een wijziging in de gezinssituatie,...
Ben overigens wel nieuwsgierig naar het EPC van die villa dat jullie op ogen hebben. Als je zegt dat het een goed EPC heeft dan neem ik aan dat die zeker de afgelopen 5 max 10 jaar geleden gebouwd is.
Bekijk ook de details van dat EPC peil en niet enkel dat dat label. Je kan een EPC score goed misleiden met een nieuwe ketel en wat zonnepanelen.
Wat zijn overigens de technieken die er gebruikt worden. Ik hoop toch vloerverwarming, warmtepomp, ventilatiesysteem type D, zonnepanelen, 3 dubbel glas, iets tegen oververhittingsgevaar,...
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Er zijn spijtig genoeg meer mid-twintigers die naast hun schoenen lopen...
-
- Newbie
- Berichten: 7
- Lid geworden op: 04 sep 2022
- Contacteer:
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Uiteraard gaan we nog eens langs bij de bank. Morgen bellen we voor een afspraak te maken. Alleen leek het ons geen kwaad te kunnen om eens te kijken of die simulator wel steek houdt. Want... ondanks dat hij zelf aangeraden was door de bank, lijkt hij toch sterk af te wijken van andere calculators op het internet.EarthNvstr1 schreef: ↑4 september 2022, 14:17 Je kan best eens een afspraak maken met een bank (typisch je "huisbank") om je situatie en wensen te bespreken en te bekijken wat de mogelijkheden zijn. Ipv. "even kijken op een app".
Ook los van deze simulator is (zoals in de reacties ondertussen al aangehaald) ook de haalbaarheid van deze lening een interessante vraag, waarvan het goed kan zijn om op voorhand al meningen over te horen. Voorlopig heb ik de indruk dat het algemene antwoord is "Neen, dit is niet verstandig". (Iets wat ik ook al wel vreesde)
Zeker en vast waar!SMGGM schreef: ↑4 september 2022, 15:57 Als je wakker ligt van de torenhoge energieprijzen moet je zeker geen riante villa kopen. De beste manier om je te beschermen tegen torenhoge energieprijzen is een net een woning kopen die niet te groot is. Een woning dient verwarmd te worden, hoe meer m³ dat je moet verwarmen hoe hoger je factuur.
Nu... onze redenering was dat het (zeker op termijn) verstandig zou zijn om te investeren in een woning met een zeer goede EPC waarde. De woning die we op het oog hebben heeft bijvoorbeeld een 30-tal zonnepanelen op het dak liggen. Dat is een element dat we zeker en vast meenemen in onze waardebeoordeling. Zeker met de energieprijzen die uit de pan swingen.
Klopt. Dat is waar ik ook voor vrees. Er rijzen de laatste maanden meer en meer stemmen om de automatische indexering af te schaffen. Dat zou een ramp zijn voor iedereen vrees ik. In de eerste plaats voor huurders.
Je loon indexering gaan gebruiken om gewoon meer te kunnen lenen zou ik allesbehalve doen. Die is bedoeld om de fel duurdere levensmiddelen zoals eten en energie te betalen. Die gaan gebruiken om gewoon extra gaan lenen is jezelf naar de afgrond sturen. De loondruk op bedrijven in België is enorm en bedrijven zijn nu bezig om de overheid te overtuigen de indexering binnen de perken te houden om de concurrentiële positie tov onze buurlanden niet te laten ontsporen. Daarnaast is indexering in tijdens van 10% inflatie gewoon deze inflatie nog verder aanwakkeren.
Uiteraard is het niet de bedoeling om te rekenen op de indexering voor de lening af te betalen of om meer te kunnen lenen. Het moet allemaal op dit moment financieel te bolwerken zijn. Maar hoe meer de lonen stijgen door indexering, hoe kleiner het aandeel van de maandelijkse terugbetaling wordt, en er bijgevolg dus ook meer middelen vrijkomen voor voedsel en andere zaken. Natuurlijk worden die zaken dan ook wel duurder, maar door de verhouding moet je er normaal gezien altijd wel beter uitkomen denk ik. Zo kijk ik naar vrienden die vlak voor de coronacrisis een huis van 500k gekocht hebben en er ook voor geleend hebben. Nu we 3 jaar op rij 10% inflatie hebben gehad, kan je redeneren dat hun lening 30% minder zwaar ligt.
Ik moet toegeven dat ik niet veel kaas heb gegeten van deze belastingen. Ik vermoed dat ze berekend worden op basis van het kadastraal inkomen? Hoe wordt dat juist berekend? Komt die 200 euro in je voorbeeld hieronder ongeveer overeen met wat we zouden kunnen verwachten? Dus op jaarbasis een 2400 euro?
Daarnaast zit je met de lopende kosten van een groot huis en de belastingen dat hierop zitten, want groot huis zijn grote kosten. De jaarlijkse belastingen van zo'n groot huis is al meteen wat je overschiet van je maandloon na afbetalen van de lening (en ik vermoed zelf een pak meer).
Dat heb ik me ook al afgevraagd. Heb wat zitten rondgooglen naar hoe de budgetverdeling daar zit, maar ik vrees dat de kosten van een kind in de nabije toekomst alleen maar zullen stijgen, met de crisis die we nu hebben.
Wat als er kindjes komen?
Dat zou inderdaad desastreus zijn. Gelukkig hebben we wel nog het geluk dat er in de nabije toekomst vermoedelijk een secundaire inkomstenstroom kan zitten, maar daar proberen we niet op te rekenen. We hebben ook wel het geluk dat we momenteel allebei in een enorm knelpuntberoep zitten en dat we nooit lang zonder werk zullen zitten in een normaal scenario. Maar ziekte en andere tegenslagen kunnen natuurlijk wel nog altijd roet in het eten gooien.Wat als iemand zonder werk valt?
De kans is reëel dat dit in de nabije toekomst gaat gebeuren. Maar, ondanks dat ik al niet veel vertrouwen heb in onze politiek, hoop ik wel dat ze verstandig genoeg zijn om te beseffen dat ze niet van vandaag op morgen dat systeem kunnen afschaffen. Dit is een deel van het salaris. Als die wagen wegvalt moet dat gecompenseerd worden. Anders zullen we lang niet de enigen zijn die in de miserie zullen zitten. Op dit moment is dat uiteraard onbetaalbaar, maar dat is ook geen debat om hier te voeren.Wat als het allemaal eens gedaan is met de firmawagen?
Uiteraard niet. Vandaar dat we op voorhand goed willen tokkelen op ons rekenmachientje en kijken wat er realistisch is.Wil je de familie zijn waar iedereen achter hun rug over praat van de familie die het gigantische huis heeft gekocht, maar niet de middelen om het te onderhouden of een beetje kan genieten van het leven?
Ik heb deze berekening net nog eens gemaakt met wat meer accurate cijfers voor onze situatie, alsook wat meer optimistische cijfers voor de lening zelf, alsook deze verspreid over 25 jaar ipv. 20.Uiteraard is het jullie leven en waarschijnlijk wel mogelijk.
+ €4.000 loon
- €2.750 lening
- €200 belastingen
- €400 energie / water
- €80 telecom
- €100 verzekeringen (brand, familiale)
Een kleine €500 (+ maaltijdcheques, vakantiegeld / 13de maand, eco cheques) die overblijft voor eten, kledij, onverwachte kosten (herstellingen aan woning, wasmachine defect,...), medische kosten, hobby,...
Daar ga je niet zo ver mee springen, laat staan een spaarbuffer opbouwen voor onverwachte kosten als ontslag, medische problemen, een wijziging in de gezinssituatie,...
Ik kom dan na aftrek van hypotheek uit op 2010 budget over per maand (maaltijdcheques al meegerekend, andere ELV nog niet).
Daar dan je andere kostenposten van afgetrokken komt uit op 1230 euro. (13e maand e.d. niet meegerekend)
Uiteraard is dit nog altijd niet om over naar huis te schrijven, maar even ter vergelijking: ik woon nu in bij mijn vader in een woning met zeer slechte isolatie (je kan de tocht zo door de muren voelen komen), elektrische boiler voor warm water, en mazoutverwarming. De maandelijkse leefkost van ons beide tesamen is hier rond de 1000 euro. Ik zou denken dat het dan wel mogelijk moet zijn voor twee personen die allebei sober kunnen leven, om rond te komen met 1230 euro in een goed geïsoleerd huis? Of maak ik ergens nog een rekenfout?
EPC is 170kWh/m². Maar het huis is wel een pak ouder. Begin jaren '90 gebouwd. Dat maakt me zelf ook wel wat wantrouwig, en dat zijn dingen die ik zeker wil navragen/controleren bij een huisbezoek.
Ben overigens wel nieuwsgierig naar het EPC van die villa dat jullie op ogen hebben. Als je zegt dat het een goed EPC heeft dan neem ik aan dat die zeker de afgelopen 5 max 10 jaar geleden gebouwd is.
Dit is ook iets waar ik me al zorgen over heb gemaakt. Er liggen een pak zonnepanelen op dat dak. Ongeveer 3 keer zoveel als ik op andere woningen zie. Uiteraard zien we dat als voordeel, maar ik vermoedde wel al dat het EPC peil daardoor beïnvloed is geweest. En dat het zonder die panelen misschien een pak lager had geweest.Bekijk ook de details van dat EPC peil en niet enkel dat dat label. Je kan een EPC score goed misleiden met een nieuwe ketel en wat zonnepanelen.
De verwarmingsketel is op gas en zou ook recentelijk vernieuwd zijn. Maar dit zie ik ook niet meteen als nadeel maar eerder als een voordeel? Of ben ik hier fout in? (Uiteraard beïnvloedt het ook de EPC waarde)
Kan ik voorlopig nog weinig over zeggen. Zoals ik al zei: we zijn nog maar pas aan onze zoektocht begonnen. Dit topic opende ik vooral om te kijken of we niet met onze voetjes op de grond gezet moesten worden. Een beetje als reality check.
Wat zijn overigens de technieken die er gebruikt worden. Ik hoop toch vloerverwarming, warmtepomp, ventilatiesysteem type D, zonnepanelen, 3 dubbel glas, iets tegen oververhittingsgevaar,...
Aangezien het een woning uit de jaren 90 is denk ik dat ventilatiesysteem type D er niet is. Het glas is dubbel, maar niet driedubbel. Al de rest kan ik niet opmaken uit het zoekertje.
Het pikt wel een beetje, want al de dingen die je opsomt hadden we sowieso geïmplementeerd in een woning die we oorspronkelijk zelf wouden bouwen op een grond die we al bezitten. Jammergenoeg is vorige week gebleken dat een vergunning krijgen strikt onmogelijk is. Vandaar dat we toch maar de huizenmarkt zijn beginnen afspeuren.
Bedankt voor alle terechte vragen die je stelt, en opmerkingen die je geeft! Deze reality check is zeer waardevol voor ons!
-
- Full Member
- Berichten: 217
- Lid geworden op: 24 mei 2016
- Contacteer:
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Cijfermatig kan alles kloppen, de simulator kan zelfs een go geven, maar wil je dat zelf? Jullie hebben een mooi inkomen, maar dan ook meteen een fraaie/serieuze aflossing voor 20-25j.. zoals hier reeds aangehaald, wat als 1 zijn job verliest in deze onzekere tijden.. niet gezegd dat je die villa vlug voor min of meer hetzelfde geld kunt verkopen..
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Wacht nog ff af, binnen een paar maanden zijn er koopjes van mensen die een gelijkaardige lening hebben afgesloten en ook dachten dat het wel zou lukken.
Je gaat toch niet meer dan 50% van je inkomen aan een lening hangen? Dat is echt om problemen vragen tenzij je beide een hoog inkomen zou hebben (samen 6000 euro of meer).
Als je de komende 20-25 jaar nog eens op reis wilt gaan of iets gaan eten, zou ik een stuk minder lenen.
Wat is er trouwens mis met klein beginnen? 5 jaar geleden hebben wij met een toen hoger loon "maar" een lening afgesloten met een maandlast van 1250 euro/maand. Ik snap de fixatie niet goed van sommige mensen op een grote woonst. Het is maar een hoop stenen en je hebt echt geen villa nodig om gelukkig te zijn.
Je gaat toch niet meer dan 50% van je inkomen aan een lening hangen? Dat is echt om problemen vragen tenzij je beide een hoog inkomen zou hebben (samen 6000 euro of meer).
Als je de komende 20-25 jaar nog eens op reis wilt gaan of iets gaan eten, zou ik een stuk minder lenen.
Wat is er trouwens mis met klein beginnen? 5 jaar geleden hebben wij met een toen hoger loon "maar" een lening afgesloten met een maandlast van 1250 euro/maand. Ik snap de fixatie niet goed van sommige mensen op een grote woonst. Het is maar een hoop stenen en je hebt echt geen villa nodig om gelukkig te zijn.
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Het lijkt mij ook wel een zeer zware aflossing in relatie met het inkomen. En riskant.
De indexatie is een groot 'geluk' dat we die hebben, dankzij het harde syndicale werk werk in het verleden en heden. Maar dat heeft zijn beperkingen. Ten eerste gaat dat niet alles compenseren. De inflatie op jaarbasis is nu juist onder de 10%. De index gaat dat niet volledig opvangen. Naargelang de sector waar je werkt gaat de indexatie ook op andere tijdstippen in. Zo gaat wie werkt in PC200, waar heel veel mensen in werken, die krijgen dat pas op 1 januari. De werkgevers wouden geen uitzonderlijke tussentijdse indexatie toestaan.
Dus al het loonverlies door de inflatie van het volledige jaar 2022 ben je sowieso kwijt, in PC200.
Ook staat dat dit systeem onder constante druk. Ook nu is politiek sprake om een 'indexsprong' te doen. De vakbonden doen wat ze kunnen maar algemeen gaat de slagkracht van de vakbonden er wel op achteruit. Als het politiek haalbaar zal men de index afschaffen of verder verwateren. Op 20 jaar kan veel gebeuren.
Alhoewel de aankoopprijs van deze woning ruim te hoog is wil ik toch op het bestaan van dit wijzen;
https://www.vlaanderen.be/verzekering-gewaarborgd-wonen
De scherpst mogelijke lening hebben zal helpen. Ga eens horen bij zo'n hypotheekmakelaar als 'hypotheek winkel'.
Als je het zou doen zou ik een huishoudelijke boekhouding voeren. Maak een huishoudelijke begroting op met budgetten. Leg reservefondsen aan voor voorspelbare uitgaven op termijn. Zoals fonds 'onroerende voorheffing jaar XXXX'.
Neem mee in de oefening hoeveel de OV gaat kosten trouwens;
https://www.vlaanderen.be/onroerende-vo ... oorheffing
De indexatie is een groot 'geluk' dat we die hebben, dankzij het harde syndicale werk werk in het verleden en heden. Maar dat heeft zijn beperkingen. Ten eerste gaat dat niet alles compenseren. De inflatie op jaarbasis is nu juist onder de 10%. De index gaat dat niet volledig opvangen. Naargelang de sector waar je werkt gaat de indexatie ook op andere tijdstippen in. Zo gaat wie werkt in PC200, waar heel veel mensen in werken, die krijgen dat pas op 1 januari. De werkgevers wouden geen uitzonderlijke tussentijdse indexatie toestaan.
Dus al het loonverlies door de inflatie van het volledige jaar 2022 ben je sowieso kwijt, in PC200.
Ook staat dat dit systeem onder constante druk. Ook nu is politiek sprake om een 'indexsprong' te doen. De vakbonden doen wat ze kunnen maar algemeen gaat de slagkracht van de vakbonden er wel op achteruit. Als het politiek haalbaar zal men de index afschaffen of verder verwateren. Op 20 jaar kan veel gebeuren.
Alhoewel de aankoopprijs van deze woning ruim te hoog is wil ik toch op het bestaan van dit wijzen;
https://www.vlaanderen.be/verzekering-gewaarborgd-wonen
De scherpst mogelijke lening hebben zal helpen. Ga eens horen bij zo'n hypotheekmakelaar als 'hypotheek winkel'.
Als je het zou doen zou ik een huishoudelijke boekhouding voeren. Maak een huishoudelijke begroting op met budgetten. Leg reservefondsen aan voor voorspelbare uitgaven op termijn. Zoals fonds 'onroerende voorheffing jaar XXXX'.
Neem mee in de oefening hoeveel de OV gaat kosten trouwens;
https://www.vlaanderen.be/onroerende-vo ... oorheffing
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Met 1250 euro je vaste kosten ( energie-water verzeker. enz; enz. ) betalen en dan nog voeding, dan zit je in je mooie villa alle dagen een boterham met choco te eten, en kom je de deur niet meer uit om beetje ontspanning te beleven.. en loopt binnen de kortste keren je relatie op de klippen...
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Ik heb een eind in die situatie geleefd, 1900 nettoloon, 650 lening.
Het is haalbaar, maar je moet niet te zot doen.
PS: Ik was toen wel een alleenstaande met een klein appartement, geen koppel in een villa. Mogelijks verandert dat iets aan de zaak
PS 2: 't Is de moment om te investeren in Nestle (water) en Mars (Uncle Bens rijst).
Alle zottigheid aside: Doe dit niet OP, dit is op de lange termijn niet haalbaar. 1250 overhouden lijkt misschien mogelijk, maar eens het kadaster een factuurtje van 1000 euro in je brievenbus dropt, de fiscus beslist om die tankkaarten toch niet meer zo voordelig te maken, de gasprijs in combo met je grote villa je met een energiefactuur van 600 of meer per maand opzadelt, ...
In mijn ogen is dit niet haalbaar.
Het is haalbaar, maar je moet niet te zot doen.
PS: Ik was toen wel een alleenstaande met een klein appartement, geen koppel in een villa. Mogelijks verandert dat iets aan de zaak
PS 2: 't Is de moment om te investeren in Nestle (water) en Mars (Uncle Bens rijst).
Alle zottigheid aside: Doe dit niet OP, dit is op de lange termijn niet haalbaar. 1250 overhouden lijkt misschien mogelijk, maar eens het kadaster een factuurtje van 1000 euro in je brievenbus dropt, de fiscus beslist om die tankkaarten toch niet meer zo voordelig te maken, de gasprijs in combo met je grote villa je met een energiefactuur van 600 of meer per maand opzadelt, ...
In mijn ogen is dit niet haalbaar.
ETF-portefeuille: +37,87% sinds opstart in december '19.
Laatste update: 1/1/2024
Laatste update: 1/1/2024
-
- Newbie
- Berichten: 7
- Lid geworden op: 04 sep 2022
- Contacteer:
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
(Alvast mijn excuses voor het knippen van dit bericht in meerdere stukken, maar dat moet blijkbaar van Spaargids. Anders krijg ik de melding dat mijn bericht Spam is?)
Oké, de boodschap is duidelijk! Ik concludeer dat het in theorie haalbaar is, maar in de praktijk zeer moeilijk zal zijn. En dat deze theorie nog geen rekening houdt met de prijzen die nu aan het skyrocketten zijn, alsook de mogelijke komst van een kind. Met dat in rekening gebracht is het bijna zeker dat het fout zal lopen.
Bedankt voor de inzichten allen!
Vraagje: vanaf welk resterend maandbudget zou het wel realistisch worden? We hebben namelijk in tussentijd al wat andere opties onderzocht, alsook wat verder zitten rekenen (want blijkbaar is het salaris van mijn partner toch nog wat hoger dan ik dacht...), en nu komen we uit op 2640/maand resterend. (inclusief ELV, maar ook inclusief registratierechten woning)
Begint dat er al wat meer op te lijken? Dit is nog steeds voor een vrij stevige woning.
Oké, de boodschap is duidelijk! Ik concludeer dat het in theorie haalbaar is, maar in de praktijk zeer moeilijk zal zijn. En dat deze theorie nog geen rekening houdt met de prijzen die nu aan het skyrocketten zijn, alsook de mogelijke komst van een kind. Met dat in rekening gebracht is het bijna zeker dat het fout zal lopen.
Bedankt voor de inzichten allen!
Vraagje: vanaf welk resterend maandbudget zou het wel realistisch worden? We hebben namelijk in tussentijd al wat andere opties onderzocht, alsook wat verder zitten rekenen (want blijkbaar is het salaris van mijn partner toch nog wat hoger dan ik dacht...), en nu komen we uit op 2640/maand resterend. (inclusief ELV, maar ook inclusief registratierechten woning)
Begint dat er al wat meer op te lijken? Dit is nog steeds voor een vrij stevige woning.
Laatst gewijzigd door BertBaksteen op 5 september 2022, 12:24, 1 keer totaal gewijzigd.
-
- Newbie
- Berichten: 7
- Lid geworden op: 04 sep 2022
- Contacteer:
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Mhmmm, daar had ik eigenlijk nog niet bij stilgestaan. Mijn redenering was "Nu kopen, want over een jaar gaat het onbetaalbaar zijn om nog iets te kopen, als je kijkt naar wat de prijzen de afgelopen 3 jaar gedaan hebben.". Het leek mij alsof het nu of nooit is. Een laatste kans. Maar wat jij zegt houdt ook wel steek ergens. Denk je dat er velen gedwongen zullen worden om hun huis te verkopen? Hoe vaak gebeurt dat? En denk je dat dat in een crisis als deze zal gebeuren? Ik las dat de overheid aan banken vraagt om maatregelen te treffen zodat voorkomen wordt dat mensen afglijden in de armoede.
Omdat dat in onze ogen niet financieel interessant is. We kopen liever één keer tegoei, en steken hier geld en moeite in om er dan een leven lang van te genieten.NS2SN schreef: ↑4 september 2022, 22:43
Wat is er trouwens mis met klein beginnen? 5 jaar geleden hebben wij met een toen hoger loon "maar" een lening afgesloten met een maandlast van 1250 euro/maand. Ik snap de fixatie niet goed van sommige mensen op een grote woonst. Het is maar een hoop stenen en je hebt echt geen villa nodig om gelukkig te zijn.
We hechten overigens ook aan vrij weinig zaken belang. We kunnen beide heel sober leven. Maar een huis... dat is daar toch wel een grote uitzondering op. We zien het niet meteen zitten om in een rijhuisje te gaan wonen. (Sorry als dit snobistisch overkomt)
-
- Newbie
- Berichten: 7
- Lid geworden op: 04 sep 2022
- Contacteer:
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
@Giskart: Heel goeie tips! Thanks! Ongeacht de weg die we zullen inslagen zijn dit zeker dingen die we gaan bekijken!
@Spaargids-moderatoren: Waarom wordt mijn bericht gemarkeerd als Spam als ik Giskart wil quoten?
@Spaargids-moderatoren: Waarom wordt mijn bericht gemarkeerd als Spam als ik Giskart wil quoten?
Re: Is de hypotheek simulatie van KBC realistisch?
Duidelijk, dit is een woning waar je vanaf moet blijven. Zoveel panelen gezet om groenstroom certificaten te kunnen ontvangen en om een jacuzzi constant te laten draaien.BertBaksteen schreef: ↑4 september 2022, 17:27Zeker en vast waar!SMGGM schreef: ↑4 september 2022, 15:57 Als je wakker ligt van de torenhoge energieprijzen moet je zeker geen riante villa kopen. De beste manier om je te beschermen tegen torenhoge energieprijzen is een net een woning kopen die niet te groot is. Een woning dient verwarmd te worden, hoe meer m³ dat je moet verwarmen hoe hoger je factuur.
Nu... onze redenering was dat het (zeker op termijn) verstandig zou zijn om te investeren in een woning met een zeer goede EPC waarde. De woning die we op het oog hebben heeft bijvoorbeeld een 30-tal zonnepanelen op het dak liggen. Dat is een element dat we zeker en vast meenemen in onze waardebeoordeling. Zeker met de energieprijzen die uit de pan swingen.EPC is 170kWh/m². Maar het huis is wel een pak ouder. Begin jaren '90 gebouwd. Dat maakt me zelf ook wel wat wantrouwig, en dat zijn dingen die ik zeker wil navragen/controleren bij een huisbezoek.
Ben overigens wel nieuwsgierig naar het EPC van die villa dat jullie op ogen hebben. Als je zegt dat het een goed EPC heeft dan neem ik aan dat die zeker de afgelopen 5 max 10 jaar geleden gebouwd is.
Dit is ook iets waar ik me al zorgen over heb gemaakt. Er liggen een pak zonnepanelen op dat dak. Ongeveer 3 keer zoveel als ik op andere woningen zie. Uiteraard zien we dat als voordeel, maar ik vermoedde wel al dat het EPC peil daardoor beïnvloed is geweest. En dat het zonder die panelen misschien een pak lager had geweest.Bekijk ook de details van dat EPC peil en niet enkel dat dat label. Je kan een EPC score goed misleiden met een nieuwe ketel en wat zonnepanelen.
De verwarmingsketel is op gas en zou ook recentelijk vernieuwd zijn. Maar dit zie ik ook niet meteen als nadeel maar eerder als een voordeel? Of ben ik hier fout in? (Uiteraard beïnvloedt het ook de EPC waarde)
[...]
Kan ik voorlopig nog weinig over zeggen. Zoals ik al zei: we zijn nog maar pas aan onze zoektocht begonnen. Dit topic opende ik vooral om te kijken of we niet met onze voetjes op de grond gezet moesten worden. Een beetje als reality check.
Aangezien het een woning uit de jaren 90 is denk ik dat ventilatiesysteem type D er niet is. Het glas is dubbel, maar niet driedubbel. Al de rest kan ik niet opmaken uit het zoekertje.
Het pikt wel een beetje, want al de dingen die je opsomt hadden we sowieso geïmplementeerd in een woning die we oorspronkelijk zelf wouden bouwen op een grond die we al bezitten. Jammergenoeg is vorige week gebleken dat een vergunning krijgen strikt onmogelijk is. Vandaar dat we toch maar de huizenmarkt zijn beginnen afspeuren.
Een EPC die "mooi" is gemaakt door het dak vol te proppen met panelen. Met een terugdraaiende teller is dat allemaal prima en kan je zelf heel je woning met elektrische kacheltjes verwarmen, maar eenmaal de boze meneer komt om je digitale teller te installeren zal je plots merken dat je 80% van je energie aan het verkopen bent aan een spotprijs aan je leverancier.
Overigens, hoe oud zijn die panelen? Zonnepanelen hebben een circa levensduurte van 20-25 jaar.
Daarnaast, dubbel glas van inmiddels 30 jaar oud kan je niet meten met dubbelglas van tegenwoordig. Ramen die 30 jaar zijn zullen ook al hun leeftijd beginnen tonen en mogelijk eens vernieuwd moeten worden (groot huis, veel ramen = al snel een kost van €20.000). Na 30 jaar zijn er nog zo van die dingen die mogelijk aan vernieuwing toe zijn (een plat dak toevallig? Een EPDM dak gaat circa 40 jaar mee, met wat pech zit je binnenkort al in de kosten).
Geen ventilatiesysteem wil zeggen dat ramen en deuren kiertjes hebben om verse (koude) lucht binnen te halen. Met een centraal ventilatiesysteem bespaar je energie doordat verse lucht verwarmd wordt door de lucht die je gaat afvoeren.
Een EPC van 170kWh/m² maar dan 270m² bewoonbare oppervlakte zal nog altijd duurder zijn om te verwarmen dan een oudere woning met EPC van 320kWh/m² maar dan maar 120m² bewoonbare oppervlakte.
De isolatie standaarden zijn pas in 2006 strikter beginnen worden.
Kortom: oude villa waar je je blauw aan gaat betalen en die binnen nu en 15 jaar grote investeringen zal vragen (ramen / deuren, dak, zonnepanelen).
Bij je bezoek naar zo'n woning het Kadastraal inkomen (KI) vragen en dan de link volgen die al eens vermeld werd: https://www.vlaanderen.be/onroerende-vo ... oorheffingBertBaksteen schreef: ↑4 september 2022, 17:27 Ik moet toegeven dat ik niet veel kaas heb gegeten van deze belastingen. Ik vermoed dat ze berekend worden op basis van het kadastraal inkomen? Hoe wordt dat juist berekend? Komt die 200 euro in je voorbeeld hieronder ongeveer overeen met wat we zouden kunnen verwachten? Dus op jaarbasis een 2400 euro?
Oudere gerenoveerde woningen genieten vaak van een zeer laag KI omdat die gebaseerd was op de jaren stilletjes en bij de renovaties geen nieuwe inspectie hebben gedaan. Bij nieuwere woningen (de woning die jij dus aanbrengt) zal het KI meer dan realiteit weerspiegelen en die zal dan niet mals zijn. Wat die exact is, is puur gokken.
Een rijwoning van 110m² heeft een KI van €660, mijn nog te zetten halfopen nieuwbouw van 130m² zou rond de €1000 liggen.
KI wordt berekend op basis van locatie, grootte van de woning, aantal slaapkamers, aantal badkamers,... Moeilijk te zeggen dat woning X zoveel zal hebben maar vaak wordt het KI op de zoekertjessite wel gezet.
Ik begrijp je redenering wel en zit in een gelijkaardige situatie. Ik kom ook van een ouderlijk huis dat uit de jaren '30 is (verwarming met kachels op propaan en geen isolatie te bespeuren). Aan zulke woningen begin je niet als je er de kennis niet van hebt om veel zelf te kunnen doen.Uiteraard is dit nog altijd niet om over naar huis te schrijven, maar even ter vergelijking: ik woon nu in bij mijn vader in een woning met zeer slechte isolatie (je kan de tocht zo door de muren voelen komen), elektrische boiler voor warm water, en mazoutverwarming. De maandelijkse leefkost van ons beide tesamen is hier rond de 1000 euro. Ik zou denken dat het dan wel mogelijk moet zijn voor twee personen die allebei sober kunnen leven, om rond te komen met 1230 euro in een goed geïsoleerd huis? Of maak ik ergens nog een rekenfout?
Finaal heb ik ook de beslissing gemaakt om een nieuwbouw te zetten die niet klein of te groot is, want ik mis de kennis (en tijd) om het allemaal zelf te doen. Past die woning over 10 jaar niet meer voor mij, dan kan ik die met winst verkopen want zulke woningen blijven populair, een grote villa die dan al 40 jaar oud zal zijn heeft een pak minder geïnteresseerden.
Maar als we echt een shift gaan meemaken waar gas "verboden" wordt (of de prijzen niet meer dalen), dan zijn woningen die niet aangepast voor een gasvrije toekomst vreselijk duur om te moderniseren. De basis dat je moet hebben is vloerverwarming (want het alternatief "de warmtepomp" is niet efficiënt op hogere temperaturen dat klassieke radiatoren vragen) en een degelijk ventilatiesysteem, 2 dure dingen om in een bestaande woning in te bouwen want ze vereisen bijzonder veel kap en breekwerk.