De verzekeringspremie voor de veiligheid van een vaste rente lijkt laag, maar is dat ook zo?

18 oktober 2025

Johan Van Geyte

Het tarief voor een woonlening met vaste rente ligt nauwelijks hoger dan dat voor een lening met aanpasbare intrestvoet. Kiezen kredietnemers dan best voor een vaste rentevoet? Of toch niet?

Wie 250.000 euro leent tegen een vaste rente op 20 jaar betaalt momenteel gemiddeld een rente van 3,53% als hij hoogstens 80% van de waarde van zijn pand met een krediet financiert, leert de rentebarometer van het makelaarsbedrijf Immotheker Finotheker. Een jaar geleden was dat nog maar 3%. Per maand maakt dat een verschil van 65 euro. Over de hele looptijd gaat het om liefst 15.681 euro.

Ook voor de andere looptijden doet dit fenomeen zich voor. Voor een gelijkaardige woonlening met vijfjaarlijkse herziening van de rente steeg de intrestvoet in dezelfde periode met 0,15% tot 3,15%. Hier bedraagt de impact 18 euro per maand, wat over de hele looptijd neerkomt op 4.372 euro extra.

En bij een jaarlijkse herzienbaarheid van de rente steeg het gemiddelde tarief met 0,32% tot 3,37%. Goed voor 39 euro per maand extra, of over de hele looptijd een meerprijs van 9.276 euro.

Zekerheid voor een prikje

Wat leert dit? Dat een kleine stijging van de rentevoeten op het einde van de rit een heel verschil kan geven. Vergelijken en afdingen, blijft dan ook de boodschap.

Opmerkelijk is dat in dit overzicht een lening met vijfjaarlijkse aanpasbaarheid van de rente het goedkoopst is. En een lening met vaste rente op twintig jaar kost maar 0,16% meer dan een krediet met een rentevoet die jaarlijks aangepast kan worden.

Met andere woorden: wil u absolute zekerheid over wat u moet terugbetalen, dan betaalt u slechts een fractie meer dan bij een formule waarvan de rente elk jaar kan worden gewijzigd. Dit duidt erop dat bankiers verwachten dat de rente veeleer zal dalen dan dat ze zal stijgen. Intussen zit de rente op spaarboekjes en termijnrekeningen trouwens al in een dalend kanaal.

Niet verwonderlijk dus dat in het tweede kwartaal van 2025 92,7% van de kredietnemers voor een vaste rente of een variabele rente met een initiële vaste renteperiode van minstens 10 jaar kozen, blijkt uit een overzicht van de bankenfederatie Febelfin.

Hetzelfde overzicht geeft aan dat 5,2% van de kredietnemers de voorkeur gaf aan een variabele rente met een initiële periode van vaste tarieven tussen 3 en 10 jaar. Iets meer dan 2% van de kredietnemers koos voor een jaarlijkse variabele rentevoet.

Wie maakt de beste keuze?

Wie de beste keuze maakte, valt niet te voorspellen. Dat zal pas op het einde van de rit blijken.

De kredietnemer die opteerde voor een variabele rente heeft wel de zekerheid dat het tarief van zijn woonlening in de loop van de afbetalingstermijn hoogstens kan verdubbelen. Aan de andere kant kan hij van een neerwaartse aanpassing profiteren, mocht de rente zakken.

Met een vaste rente is er dat voordeel niet. Al is ook dat relatief. Iedereen mag namelijk op elk moment zijn lening terugbetalen. Bij een stevige daling van de rente kan het dus interessant zijn om een nieuwe, goedkopere lening af te sluiten en daarmee de oudere en duurdere terug te betalen, al moet u dan wel rekening houden met extra kosten.

Goed tellen blijft de boodschap. Daar komt nog bij dat bij een hypothecair krediet met een variabele rente de rente na het eerste jaar maximaal 1% mag stijgen ten opzichte van de startrente ter bescherming van de consument.

Wie voor de gulden middenweg kiest, kan opteren voor een rentevoet met een maximale stijging. Ook in dat geval is de kredietnemer zeker dat de terugbetaling nooit zijn financiële mogelijkheden te boven zal gaan.

Inflatie is uw vriend

Welke keuze u ook maakt: van belang is dat u een afbetaling kiest die u niet in de financiële problemen brengt. Kijk bij een variabele rentevoet dan ook altijd na wat het slechts mogelijke scenario is.

Hou er ook rekening mee dat de eerste jaren in principe het zwaarst zijn. Naarmate de tijd vordert, wegen de afbetalingen minder door. Uw inkomsten zijn aangepast aan de inflatie, de terugbetaling van uw woonlening niet.

Tip: Hier vindt u een overzicht van de voorwaarden die lezers van Spaargids recentelijk van hun bank kregen.