Drie manieren om uw kinderen te helpen bij de aankoop van een woning

14 maart 2025

Tom Dejonghe

Een eigen woning: voor jonge mensen klinkt het vaak louter als een droom. Misschien ook voor je kinderen. Dus wil je hen een (stevig) financieel handje helpen. Maar hoe pak je dat aan?

De gemiddelde verkoopprijs van woningen en appartementen stijgt al jaren. Dat is goed nieuws voor wie in vastgoed heeft geïnvesteerd, maar veel minder voor wie een eerste eigen woning wil kopen. De mediaanprijs voor een huis in België bedraagt momenteel 315.000 euro, voor een appartement is dat 250.000 euro. Een bedrag waarvan je kinderen doorgaans 10% tot 20% zelf op tafel moeten leggen als eigen inbreng, als ze ervoor willen lenen bij de bank.

Schenking

Om die eigen inbreng te helpen bekomen, zou je geld kunnen schenken aan je kinderen. Je kunt dat doen via een notaris. Die registreert de schenking, waarbij er schenkingsrechten op verschuldigd zijn: 3% in het Vlaams en Brussels Hoofdstedelijk Gewest, 3,3% in het Waalse Gewest voor schenkingen in rechte lijn.

Je kunt ook een schenking doen door de geldsom gewoon over te schrijven, via een bankgift. In dat geval kan je de schenking wel of niet laten registreren. Doe je dat niet, dan is er geen belasting te betalen … tenzij je binnen de zogenaamde ‘verdachte’ periode van vijf jaar na de gift komt te overlijden. Als je vroegtijdig overlijdt, voegt de fiscus de schenking toe aan de erfenis en betaalt je kind er erfbelasting op. En dat is meer dan wanneer je de schenking had laten registreren.

Borgstelling

Je kan je kinderen ook op een andere manier helpen om een lening te bekomen, namelijk door borg te staan. Je belooft de bank dan dat je de lening volledig of gedeeltelijk helpt terug te betalen als je kind daar niet meer toe in staat is. Zo’n borgstelling kan helpen om de lening te bekomen of om een groter bedrag te lenen.

Op zich heeft de borgstelling weinig om het lijf: je ondertekent er louter een document voor, dat dan normaal gezien bij de oorspronkelijke kredietakte komt te zitten. Maar vergis je niet: je hangt er weldegelijk aan vast. De bank kan je borg aanspreken als je kind twee afbetalingen mist of als het 20% van het totaal terug te betalen bedrag of de laatste aflossing niet terugbetaalt én niet binnen een maand reageert op een aangetekende ingebrekestelling.

Hoe groot de kans daarop is? Alleen al het feit dat de bank een extra borgstelling vraagt, is een teken aan de wand dat het risico reëel is. Waak er dus over dat zowel jijzelf als (zo veel mogelijk) je kind in staat zijn om de aangegane financiële verplichtingen na te komen

Ken je kind zelf een lening toe

Bekomt je kind geen woonkrediet bij de bank? Dan kan je natuurlijk ook zelf een lening toekennen aan zoon of dochter. Spreek dat dan wel goed door met je kind, want nogmaals: als de bank een lening weigert, is het risico reëel dat je zoon of dochter op een bepaald moment niet meer kan terugbetalen. Leg dan alle modaliteiten voor de lening vast op papier, zoals de looptijd en de maandelijkse aflossing. Spreek eventueel ook een rente af, waarvoor je je kunt baseren op wat je geld zou opleveren op een spaarrekening.

Een lening aanvragen? Vind hier een passend woonkrediet