Zoveel geld heb je nodig als je een woning wil kopen

27 oktober 2018

Wie de aankoop of bouw van een woning overweegt, heeft best een eigen startkapitaal achter de hand. De tijd dat u vlot tot 110 of 120 procent van de waarde van een pand kon lenen om ook de bijkomende kosten te betalen, ligt achter de rug. De banken stoppen vandaag op 100 procent. Of liever nog op 80 procent.

Wie een huis of een appartement wil kopen, is al snel veel geld kwijt. Bovenop de eigenlijke kostprijs van het pand komen nog de notariskosten van de aankoop. Voor een woning van 200.000 euro mag u al snel op 12.500 euro rekenen. En daar stopt het niet. Wil u een hypotheeklening, dan moet u ook nog rekening houden met de schattingskosten en de dossierkosten die uw bank aanrekent en met de notariskosten voor ‘het schrijven’ van de lening. Ook die nemen bij een lening van 200.000 euro snel een hap van 5.000 euro of meer uit uw budget. En ten slotte zijn er nog de premies voor de schuldsaldoverzekering en de eerste premie van de brandverzekering.

Tip: Zoek hier de goedkoopste schuldsaldoverzekering en brandverzekering

Spaargeld achter de hand

Tot voor enkele jaren waren de banken vlot bereid om deze kosten mee te financieren en dus tot 110 of tot 120 procent van de waarde van het pand uit te lenen.
Vandaag is dat niet meer het geval. Je kunt nooit meer lenen dan de totale kostprijs van je woning, zegt KBC. BNP Paribas Fortis hanteert als algemene regel dat een woonkrediet tot 80 procent van de verkoopwaarde van het te hypothekeren goed kan gaan. In bepaalde gevallen kan zelfs tot 100 procent geleend. Ook bij AXA is 100 procent de verhoogde quotiteit. En ook wie een sociale lening wil bij de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen, kan slechts eveneens de kostprijs van de woning lenen.

Dit maakt dat wie vandaag een hypothecaire lening wil afsluiten geen andere opties heeft dan zelf al wat spaargeld achter de hand te hebben. In ons voorbeeld met de woning van 200.000 euro betekent dit dat u zelf al vlug 18.000 euro (12.500 euro aan aankoopkosten bovenop de eigenlijke koopprijs, 5.000 euro voor de kosten van de lening en snel nog een paar honderd euro voor de eerste premies van de schuldsaldo- en brandverzekering) aan eigen middelen moet hebben.

Die 100 procent-grens heeft te maken met de waarborg. Een hypotheeklening betekent dat de bank het recht bekomt om de woning te verkopen indien de kredietnemer zijn afbetalingsverbintenissen niet nakomt. Op dat moment is het belangrijk dat de waarborg voldoende groot is om de uitstaande bedragen te recupereren.

De banken zien liever iemand die slechts tot 80 of 85 procent van de waarde van het pand moet lenen. Dat geeft hen meer zekerheid dat hun waarborg volstaat bij een eventuele wanbetaling. Daarom liggen de leningstarieven meestal lager voor wie minder moet lenen. Bij AXA kan het verschil oplopen tot 0,80 procent.

Tip: Zoek hier de goedkoopste hypotheeklening van het moment

Bijkomende waarborgen

Wie niet voldoende eigen middelen achter de hand heeft om het beste tarief te verkrijgen, kan nog altijd proberen om via bijkomende waarborgen de bank tot een beter tarief te bewegen. Bijvoorbeeld door ouders te vragen zich borg te stellen voor (een deel van) de lening. Vooral voor wie als alleenstaande leent, kan een extra waarborg handig zijn.

Uiteraard blijft het minstens even belangrijk dat de kredietnemer voldoende inkomsten genereert om de afbetaling te kunnen doen. Louter op basis van de waarborg geven Nemen de vooropgestelde maandelijkse afbetalingen van het krediet een te grote hap uit de inkomsten, dan kan de kredietnemer er ook voor opteren om voor een langere looptijd te gaan zodat zijn maandbetalingen zakken.