Checklist voor een lening zonder zorgen

1 september 2017

Het kan iedereen overkomen: er staat even niet genoeg geld op de spaarrekening om een dringende aankoop te financieren. Banken en kredietinstellingen kunnen u helpen met een persoonlijke lening. Maar daar denkt u best eerst goed over na.

Hebt u echt een lening nodig?

Het is verleidelijk om snel een lening af te sluiten als u even krap bij kas zit. Bedenk wel dat u altijd meer terugbetaald dan de som die u leent. Er zijn de intresten en soms ook dossier- of beheerkosten. Een persoonlijke lening lost op korte termijn het financieringsprobleem op, maar op de langere termijn is daar wel een vrij hoge prijs aan verbonden. Bedenk daarom altijd of het wel nodig is om een lening aan te gaan. Maak een onderscheid tussen dringende aankopen (zoals de reparatie van het dak, de herstelling van een wagen of de vervanging van een kapotte koelkast) en aankopen die u misschien nog even kan uitstellen zoals een reis of de aankoop van een nieuwe laptop. In het laatste geval is het vaak beter om te wachten tot het nodige bedrag bij elkaar is gespaard.

LEES OOK: De voor- en nadelen van een persoonlijke lening

Wees er zeker van dat u de lening kan terugbetalen

Sluit alleen een persoonlijke lening af als u zeker bent dat u uitzicht hebt op voldoende inkomsten voor de maandelijkse afbetaling. Om een idee te geven: als u voor een looptijd van 2 jaar 2.500 euro leent aan een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 4,99% - dat is volgens de vergelijkingsmodule van Spaargids momenteel het goedkoopste tarief - dan moet u maandelijks 109,54 euro afbetalen.

Betaal eerst uw oude leningen af

Het is nooit een goed idee om leningen op te stapelen of de afbetaling van de ene lening te financieren met de andere. Zo bouwt u in een mum van tijd een grote schuld op, die alleen maar lastiger wordt om weer in te lossen. Denk ook niet dat een bank of kredietinstelling niet weet dat u elders ook nog lopende leningen hebt. Alle leningen worden geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Als banken of kredietinstellingen merken dat u al verschillende lopende leningen hebt en ze vermoeden dat u de nieuwe lening niet zal kunnen terugbetalen, dan mogen ze zelfs geen nieuwe lening toekennen.

LEES OOK: Hoeveel verdient de bank aan uw lening?

Vergelijk de intresten en kosten van de verschillende leningen

Net zoals bij hypothecaire leningen loont het de moeite om ook voor een persoonlijke lening het aanbod van de verschillende aanbieders te vergelijken. We nemen even het voorbeeld van een lening van 5.000 euro met een looptijd van drie jaar. Beobank heeft met een JKP van 4,99% het goedkoopste tarief in de aanbieding. Daarmee betaalt u elke maand 149,58 euro af. De totale intrest bedraagt 384,88 euro. CPH is met een JKP van 10,20% de duurste aanbieder. Dan betaalt u maandelijks 160,75 euro af en komt de totale intrest uit op 787 euro.

TIP: Waar vind je de goedkoopste lening?

Zorg dat u de aftebetalingsvoorwaarden kent

Vooraleer u een lening afsluit, bekijkt u best ook even of er een mogelijkheid is om de lening vervroegd terug te betalen en welke kosten daaraan verbonden zijn. Er is altijd kans op een meevaller of nieuwe financiële middelen. De compensatie die een kredietgever mag aanrekenen voor het verlies aan intresten bij vervroegde terugbetaling is overigens wettelijk begrensd. Als u het volledige bedrag vervroegd terugbetaalt is dat maximaal 1% van dat bedrag (als het nog op meer dan een jaar terugbetaald moest worden) of maximaal 0,5% (als het bedrag binnen het jaar terugbetaald moest worden).

Leen niet langer dan nodig

Hoe langer u leent, hoe meer intresten u moet betalen. U hebt er dus alle belang bij om niet langer te lenen dan nodig is om de maandelijkse afbetaling te kunnen betalen. We nemen het voorbeeld van een lening van 10.000 euro aan 5,25%. Over een looptijd van 30 maanden betaalt u maandelijks 355,86 euro af, over een looptijd van 60 maanden is dat 230,87 euro. De maandelijkse afbetalingen zijn dus kleiner naarmate de looptijd stijgt. Maar op het einde van de rit betaalt u over 30 maanden 675,80 euro aan intresten, terwijl dat over 60 maanden oploopt tot 1.081,76 euro.

TIP: Lening met intrest soms interessanter dan krediet tegen 0%

Lees meer:

- Schuldsaldoverzekering tot duizenden euro's te duur verkocht
- Jaarlijks kostenpercentage op woonlening kan u misleiden
- Kies ik voor een vaste of een variabele rente?